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Quer você seja novo no Medicare ou esteja procurando mudar seu plano durante o Período de Inscrição Aberta do Medicare (15 de outubro a 7 de dezembro), você tem uma decisão importante a tomar. O Original Medicare ou o Medicare Advantage são a escolha certa para você? Para entender suas escolhas, você precisa entender como oComo eles diferem
Medicare original refere-se à Parte A e à Parte B, as partes do Medicare que foram estabelecidas pela primeira vez pelas Emendas da Previdência Social de 1965. Muitas vezes é considerado como o Medicare tradicional. O programa é administrado pelo governo federal e não pelas seguradoras privadas.
Em termos simples, a Parte A cobre o atendimento ao paciente internado que você recebe em um hospital, a permanência em uma unidade de enfermagem especializada (SNF) após uma internação, o cuidado paliativo independentemente de sua localização e um número limitado de serviços de saúde domiciliar.
A Parte B cobre quase tudo o mais, desde as visitas do seu médico a exames de sangue até procedimentos e raios-X. Embora um número limitado de medicamentos seja coberto pela Parte B, o Original Medicare geralmente não oferece cobertura de medicamentos prescritos fora do hospital. As pessoas precisarão buscar um plano separado de medicamentos prescritos Parte D para a cobertura de seus medicamentos.
O Medicare Advantage (Parte C) não passou a existir até a Lei do Orçamento Equilibrado de 1997. Era conhecido pela primeira vez como Medicare + Choice antes de evoluir para o programa que conhecemos hoje. A Parte C cobre tudo o que a Parte A e a Parte B fazem, mas também pode oferecer benefícios suplementares. Alguns planos Medicare Advantage incluem benefícios de medicamentos prescritos Parte D também.
O Medicare Advantage é administrado por seguradoras privadas, e não pelo governo federal. Em uma tentativa de diminuir as despesas do Fundo Fiduciário do Medicare, o governo tentou transferir o custo dos cuidados para o setor privado. As seguradoras contratam o governo para participar do programa Medicare Advantage, e o governo paga ao plano uma bolsa mensal para cada beneficiário que se inscrever. Essa quantia dependerá de sua saúde e fatores de risco. A seguradora gasta esse dinheiro da maneira que achar melhor.
Você deve escolher o plano Original Medicare ou Medicare Advantage?
Prós do Medicare Original
Mais de 59 milhões de pessoas estavam no Medicare em 2018. Quarenta milhões desses beneficiários escolheram o Original Medicare para suas necessidades de saúde.
Acesso a uma rede mais ampla de provedores: O Original Medicare tem uma rede nacional de prestadores. O melhor de tudo é que essa rede não é restrita com base em onde você mora, como acontece com o Medicare Advantage. Tudo o que você precisa fazer é escolher um médico que tome o Medicare. Se você encontrar um médico que também aceita a indicação, o que significa que ele também concorda com a Tabela de Taxas do Medicare que é publicada todos os anos, melhor ainda. Isso significa que eles podem oferecer serviços preventivos gratuitamente e não podem cobrar mais do que o recomendado pelo Medicare.
Lembre-se de que haverá médicos que farão o Medicare, mas não aceitarão a indicação. Eles podem cobrar de você uma taxa limite por determinados (e até mesmo todos) serviços até 15% a mais do que o Medicare recomenda. Para encontrar um provedor do Medicare em sua área, você pode verificar o Physician Compare, um mecanismo de pesquisa fornecido pelos Centros de Serviços do Medicare e Medicaid.
Capacidade de complementar com um plano Medigap: Embora a maioria das pessoas receba prêmios da Parte A gratuitamente (contanto que eles ou seus cônjuges tenham trabalhado 10 anos em empregos tributados pelo Medicare), é cobrado um prêmio da Parte B de todos com base em sua renda anual. Há também franquias, cosseguro e copagamentos a serem considerados. Para cada hospitalização, a Parte A cobra um cosseguro e para os cuidados não hospitalares, a Parte B paga apenas 80% por cada serviço, restando a você o pagamento de 20% do bolso.
Esses custos podem aumentar rapidamente, especialmente se alguém tiver uma condição médica crônica ou for diagnosticado com uma nova doença. É aí que um plano de suplemento do Medicare, também conhecido como plano Medigap, pode entrar em jogo. Esses planos suplementares não cobrem diretamente os cuidados de saúde, mas ajudam a pagar quaisquer custos que o Original Medicare deixe sobre a mesa, ou seja, franquias, cosseguro, copagamentos e até mesmo cuidados de emergência em um país estrangeiro. Para encontrar os planos disponíveis em sua área, visite Medicare.gov. Lembre-se de que você não tem permissão para ter um plano Medigap ao mesmo tempo que tem um plano Medicare Advantage.
Elegibilidade para programas de economia do Medicare: Um plano Medigap pode não ser uma opção acessível para todos. Para as pessoas que têm dificuldade em pagar pelo Medicare Original, os Programas de Poupança do Medicare também podem ajudar. Existem quatro planos disponíveis que podem ajudar a pagar seus prêmios da Parte A, bem como suas franquias, cosseguro, copagamentos e prêmios da Parte B. O governo federal analisará sua renda anual e seus ativos para determinar a elegibilidade para esses programas. Entre em contato com o escritório Medicaid de seu estado ou ligue para 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048) para se inscrever. Você também pode baixar um aplicativo online. É importante observar que apenas as pessoas no Original Medicare são elegíveis para esses programas.
Prós do Medicare Advantage
Quase 20 milhões de americanos, um terço de todos os beneficiários do Medicare, estavam inscritos no plano Medicare Advantage em 2018.
Opções de cobertura expandida: Muitas vezes as pessoas ficam surpresas que o Original Medicare possa não pagar por tudo que você precisa. Os itens e serviços comuns de que muitas pessoas precisam à medida que envelhecem, ou seja, lentes corretivas, dentaduras, aparelhos auditivos e cuidados em lares de idosos de longo prazo, não são cobertos. Os planos Medicare Advantage, por outro lado, podem adicionar benefícios suplementares aos seus planos. Tradicionalmente, isso inclui serviços diretamente relacionados à saúde. Em 2020, os Centros de Serviços Medicare e Medicaid estenderão esses benefícios para incluir itens que podem não estar diretamente relacionados à saúde, mas que podem afetar a saúde de alguém. Por exemplo, alguns planos Medicare Advantage podem oferecer serviços de carona para levar as pessoas ao médico compromissos ou pode estender os serviços de entrega de refeições em casa. Esses novos benefícios se aplicarão a pessoas com certas condições médicas crônicas.
Atendimento de emergência em um país estrangeiro: Um benefício suplementar que vale a pena destacar é o atendimento de emergência em um país estrangeiro. O Medicare Original cobre cuidados de emergência recebidos ao longo das fronteiras dos EUA, em navios de cruzeiro dentro de seis horas de um porto dos EUA e para viagens diretas entre o Alasca e o território continental dos EUA, mas viagens ao exterior não são cobertas. Os planos Medicare Advantage podem estender esse alcance como um de seus benefícios complementares. Sendo esse o caso, os planos Medigap também podem adicionar cobertura para atendimento de emergência ao viajar para países estrangeiros. O beneficiário precisará decidir se o Original Medicare com um plano Medigap ou um plano Medicare Advantage sozinho ofereceria melhor cobertura para suas necessidades de viagem.
Limites máximos de gastos fora do bolso: O Affordable Care Act exigia que os planos privados de saúde estabelecessem limites para os gastos diretos. Isso era para desencorajar o seguro privado de tirar vantagem de seus beneficiários. Para planos Medicare Advantage, esses limites são definidos em $ 6.700 para serviços dentro da rede quando você estiver em um plano de Organização de Manutenção da Saúde (HMO) e $ 10.000 para serviços dentro e fora da rede combinados quando você estiver em uma Organização de Provedor Preferencial ( PPO) plano. Os prêmios mensais estão excluídos desse valor, assim como quaisquer serviços que não seriam cobertos pelo Original Medicare. Infelizmente, isso significa que qualquer gasto com benefícios complementares não conta para o seu limite. Os gastos com medicamentos prescritos, mesmo que estejam incluídos no seu plano Medicare Advantage, também são considerados separadamente. Depois de gastar o valor total em despesas reembolsáveis, o seu plano Medicare Advantage será responsável por quaisquer custos adicionais durante o resto do ano. O Medicare Original não tem um limite de gastos do bolso.
Fazendo uma escolha
Não pense que você está isento de pagar os prêmios da Parte B só porque está no Medicare Advantage. Você continuará pagando os prêmios da Parte B e também poderá pagar um prêmio mensal pelo seu plano Medicare Advantage, embora alguns planos sejam gratuitos.
Você pode escolher entre o Original Medicare e o Medicare Advantage por razões financeiras, mas também pode considerar o acesso a determinados serviços de saúde. O importante é compreender as diferenças entre cada tipo de Medicare antes de se comprometer com um plano para o próximo ano. Lembre-se de que você sempre pode mudar para outro plano durante o Medicare Open Enrollment no ano seguinte.
| Prós e contras do Medicare Original vs. Medicare Advantage | ||
|---|---|---|
| Medicare Original | Medicare Advantage | |
| Atendimento de emergência em um país estrangeiro | Muito limitado (Expandido com um Plano Medigap) | Limitado |
| Planos de poupança do Medicare | Qualificada | Não elegível |
| Planos Medigap | Permitido | Não permitido |
| Rede | Ampla | Limitar |
| Out of Pocket Cap | Não | sim |
| Benefícios Suplementares | Não oferecido | Oferecido |
A tabela acima descreve os prós e os contras de cada plano. Com esses fatores em mente, escolha o plano que melhor atende às suas necessidades.
Uma palavra de Verywell
O Original Medicare e o Medicare Advantage têm seus pontos fortes e fracos. Entender como esses planos funcionam e como eles são diferentes ajudará você a escolher o plano que funciona melhor para você. Se você achar que o plano que escolheu não funciona a seu favor, você sempre pode fazer uma alteração durante o Medicare Open Enrollment no ano seguinte.