Contente
- Da maneira que costumava ser
- Por que os pacientes estão cada vez mais sendo cobrados antecipadamente?
- O que devo fazer se o hospital solicitar o pagamento adiantado?
- Os hospitais podem negar atendimento com base na capacidade de pagamento?
- O aumento da franquia coloca pacientes e hospitais em uma posição difícil
- Considere um HSA se você tiver acesso a um HDHP
Da maneira que costumava ser
No passado, era geralmente aceito que os pacientes deviam pagar seus co-pagamentos no momento do serviço, mas os encargos que contavam para a franquia eram cobrados após o fato. Portanto, se o seu plano de saúde tivesse um co-pagamento de $ 20 para uma consulta, o consultório médico iria cobrar quando você chegasse para a consulta. Mas se seu plano tivesse uma franquia de $ 2.000 e você estivesse indo para a cirurgia, você não pagaria nada no momento da cirurgia, mas receberia uma conta do hospital algumas semanas depois.
Primeiro, eles enviariam o sinistro para sua seguradora, onde a taxa negociada da rede seria calculada e os valores acima disso seriam amortizados.Em seguida, a seguradora pagaria a sua parte e notificaria o hospital sobre a parte da conta do paciente. Nesse ponto, o hospital enviaria uma fatura para sua franquia e qualquer cosseguro aplicável.
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Por que os pacientes estão cada vez mais sendo cobrados antecipadamente?
A maioria dos hospitais ainda usa o método tradicional de esperar para lhe enviar uma fatura até que o procedimento seja concluído e sua seguradora processe sua fatura. Mas é cada vez mais comum os hospitais solicitarem o pagamento parcial ou total de sua franquia antes que os serviços médicos programados sejam fornecidos.
Isso se deve a uma variedade de fatores, incluindo o aumento dos custos médicos e o aumento das franquias e dos custos diretos totais. Mas, em geral, a ideia é que os hospitais não querem ficar presos a contas não pagas. Eles sabem que, após a conclusão do procedimento, os pacientes podem ou não pagar a parte dos custos que devem. O hospital pode enviar pacientes para cobranças, mas obter o pagamento adiantado é um método mais eficaz de garantir que a conta seja paga.
7 conceitos de seguro saúde que você precisa entenderO que devo fazer se o hospital solicitar o pagamento adiantado?
Idealmente, isso é algo que você deseja discutir com o escritório de cobrança do hospital bem antes de seu procedimento. Descobrir 18 horas antes da cirurgia que o hospital quer que você pague sua franquia de $ 4.000 imediatamente é uma situação estressante, para dizer o mínimo.
Se você estiver agendando um procedimento médico para o qual sua franquia se aplica, pergunte sobre as políticas do hospital desde o início. Converse com sua seguradora para ver se eles têm alguma negociação de contrato com o hospital que exija que a fatura seja enviada à seguradora antes que o paciente seja cobrado. Caso contrário, o hospital pode muito bem querer que você pague pelo menos uma parte da franquia adiantada.
Em caso de dúvida, também é aconselhável entrar em contato com o departamento de seguros do seu estado para ver se eles têm algum conselho sobre as regras e regulamentos do estado que dizem respeito às práticas de faturamento médico. Quanto mais você sabe, melhor você será capaz de navegar no sistema (observe que os regulamentos de seguro estaduais não se aplicam a planos de grupo com auto-seguro, já que esses são regulamentados federalmente sob ERISA).
Quanto você realmente deve?
Peça ao hospital para fornecer uma estimativa do que você deve, tendo em mente que os custos médicos negociados tendem a ser muito mais baixos do que os custos de varejo. Por exemplo, digamos que sua franquia seja $ 5.000, você está agendando uma ressonância magnética e ainda não pagou nada para a sua franquia do ano. O custo médio de uma ressonância magnética nos EUA é de cerca de US $ 1.120, embora varie consideravelmente de um hospital ou centro de imagem para outro. E qualquer que seja o valor cobrado pela facilidade, é provável que seja um pouco mais alto do que a taxa negociada que sua seguradora tem com essa facilidade. Seu hospital pode cobrar $ 2.000, mas a taxa negociada da seguradora pode ser $ 1.050, por exemplo. Nesse caso, o valor que você teria que pagar para a sua franquia seria $ 1.050, não $ 2.000.
Isso não é realmente um problema se você estiver tendo um procedimento que é muitas vezes mais caro do que sua franquia. Se você está prestes a fazer uma prótese de joelho, que custa em média US $ 34.000, e sua franquia é de US $ 5.000, você terá que pagar a franquia integral. O hospital pode pedir que você pague tudo ou parte dele adiantado, ou eles podem cobrar de você depois de enviarem o sinistro à sua seguradora, mas não há como evitar o fato de que você terá que pagar $ 5.000 inteiros.
No exemplo anterior sobre a ressonância magnética, no entanto, o valor real que você terá que pagar não é certo até que sua seguradora processe o sinistro. Se o hospital solicitar que você pague uma parte de sua franquia antecipadamente e não estiver claro quanto você realmente deve, converse sobre a situação com sua seguradora antes de dar qualquer dinheiro ao hospital. De uma forma ou de outra, você vai querer ter certeza de que está pagando apenas o valor que o EOB de sua seguradora diz que você deve, em vez do valor que o hospital cobra.
Existe um plano de pagamento disponível?
Os hospitais estão cada vez mais trabalhando com os bancos para estabelecer planos de pagamento para os pacientes que deles precisam, muitas vezes sem juros e com disponibilidade que não depende do histórico de crédito do paciente. Se o hospital solicitar que você pague sua franquia antes de um procedimento médico e não houver uma maneira realista de fazer isso, pergunte a eles sobre a possibilidade de um plano de pagamento.
O hospital quer que você receba os cuidados de que precisa e fique bom, mas também não quer ficar preso a dívidas inadimplentes se você não puder pagar sua parte da conta. Um plano de pagamento que permite aos pacientes esticar suas contas por vários meses ou mesmo anos é preferível ao paciente ficar sem cuidados ou que o hospital não seja pago. Se você não puder pagar o valor que eles estão pedindo, sugira um valor que você pode pagar e pergunte se eles permitem que você agende o pagamento do restante.
Pergunte se há um gerente de caso ou assistente social no hospital que possa ajudar os pacientes a navegar no processo de cobrança e pagamento. Você não precisa descobrir isso sozinho, e pode ser que os requisitos de pagamento do hospital sejam mais flexíveis do que parecem à primeira vista.
Dependendo de sua situação financeira, você também deve perguntar sobre o programa de cuidados de caridade do hospital ou se eles podem amortizar uma parte de seus custos com base em sua renda.
Os hospitais podem negar atendimento com base na capacidade de pagamento?
Às vezes, há um equívoco sobre as obrigações dos hospitais em termos de prestação de cuidados, independentemente da capacidade de pagamento do paciente. Desde 1986, a Lei de Trabalho e Tratamento Médico de Emergência (EMTALA) exige que todos os hospitais que aceitam o Medicare (que é praticamente todos os hospitais nos EUA) forneçam serviços de triagem e estabilização a todos os pacientes que chegam ao pronto-socorro, incluindo mulheres na ativa mão de obra, independentemente do status de seguro do paciente ou capacidade de pagar pelos cuidados.
A sala de emergência é obrigada a examinar todos os pacientes para determinar qual é o problema e fornecer serviços de estabilização - eles não podem deixar um paciente sangrar até a morte no chão por falta de fundos. Mas eles não precisam fornecer nada além da estabilização se não tiverem certeza de que o paciente será capaz de pagar por isso, e EMTALA não se estende a nenhum tratamento além dos serviços de emergência.
Portanto, um procedimento médico pré-agendado não estará sujeito a nenhuma regra que exija que os hospitais forneçam cuidados independentemente da capacidade do paciente de pagar.
Por que você ainda pode dever mesmo depois de cumprir sua franquia de saúdeO aumento da franquia coloca pacientes e hospitais em uma posição difícil
A taxa de não-segurados é menor do que quando o Affordable Care Act foi implementado, embora tenha aumentado sob a administração Trump. De acordo com os dados do Censo dos EUA, 14,5 por cento da população dos EUA não tinha seguro em 2013. Esse número caiu para 8,6 por cento em 2016, mas cresceu ligeiramente, para 8,7 por cento, em 2017. E embora os dados do Censo para 2018 ainda não sejam disponíveis, outros dados indicam que a taxa de não segurados continuou a subir desde 2017, mas ainda está bem abaixo da taxa de não segurados pré-ACA. No entanto, algumas dessas pessoas recém-seguradas têm custos diretos particularmente elevados.
O ACA limita o quão altos os custos diretos dentro da rede podem ser, mas o próprio limite é bastante alto. Em 2019, os planos de saúde podem ter custos diretos de até $ 7.900 para um indivíduo e $ 15.800 para uma família. E para 2020, esses limites máximos são fixados em $ 8.150 e $ 16.300, respectivamente. Muitos planos de saúde têm limites diretos bem abaixo desses valores, mas as franquias em planos de mercado individuais costumam ser de vários milhares de dólares (as reduções de compartilhamento de custos reduzem essas franquias para pessoas que são elegíveis para elas, desde que selecionem um plano prata na troca )
Os planos patrocinados pelo empregador também devem obedecer ao limite da ACA para custos diretos, mas tendem a ter franquias e custos diretos menores do que no mercado individual. Em 2018, a franquia média para pessoas com seguro saúde patrocinado pelo empregador era de US $ 1.350, mas isso incluía os sortudos 15% dos trabalhadores cobertos que não tinham franquia alguma. Quando consideramos apenas 81% dos trabalhadores cobertos que tinham franquias, sua franquia média era de mais de US $ 1.500.
No entanto, o Federal Reserve informou em 2017 que 44 por cento dos entrevistados em sua Pesquisa de Economia Doméstica e Tomada de Decisão não seriam capazes de chegar a US $ 400 para cobrir uma conta inesperada, ou teriam que vender algo para cobrir os custos. Isso representa um enigma quando as pessoas têm um procedimento médico inesperado, mas necessário, e uma franquia bastante alta.
Também apresenta um dilema para os hospitais encarregados, por um lado, de fornecer cuidados de saúde aos residentes locais, mas também de gerar receita suficiente para se manterem financeiramente viáveis. Exigir o pagamento antecipado de pelo menos parte da franquia é uma forma de os hospitais evitarem situações em que os pacientes não consigam pagar suas contas.
Considere um HSA se você tiver acesso a um HDHP
Se o seu empregador oferece um plano de saúde com alta franquia qualificado pela HSA (HDHP), ou se você está adquirindo seu próprio seguro saúde no mercado individual, considere inscrever-se em um HDHP. Eles não são adequados para todos, mas se você estiver coberto por um HDHP, pode contribuir com dinheiro antes dos impostos para um HSA, e ele estará lá se e quando você precisar.
Em 2019, você pode contribuir com até $ 7.000 para um HSA se tiver cobertura familiar em um HDHP, e até $ 3.500 se tiver cobertura autônoma em um HDHP (esses valores aumentarão para $ 7.100 e $ 3.550 em 2020). Mesmo se você só puder contribuir com uma pequena quantia a cada mês, ele aumentará com o tempo e não há nenhuma cláusula do tipo "use ou perca" - o dinheiro permanece na sua conta até se e quando você precisar retirá-lo. Você pode acumular um colchão em um HSA enquanto tiver cobertura em um HDHP e retirá-lo em uma data posterior para cobrir despesas médicas futuras, mesmo se você não tiver mais cobertura HDHP naquele momento.
Portanto, o ponto importante aqui é que se você tiver acesso a um plano qualificado pela HSA, inscrever-se nele e fazer contribuições para a HSA tornará mais fácil lidar com uma situação futura potencial em que um hospital repentinamente pede que você pague uma parcela significativa de dinheiro adiantado antes de obter cuidados médicos.
Se seu empregador oferecer um FSA, essa também é uma boa opção, mas lembre-se de que o dinheiro não utilizado em seu HSA permanecerá na conta de um ano para o outro - esse não é o caso com fundos FSA.