Contente
- Como posso solicitar o Subsídio de Seguro Saúde para Crédito Tributário Prêmio?
- Vou me qualificar para o subsídio?
- Quanto dinheiro vou receber?
- Posso economizar dinheiro comprando um plano mais barato ou devo comprar o plano de referência?
- Preciso esperar até arquivar meus impostos para obter o subsídio, visto que é um crédito fiscal?
- Como faço para obter o dinheiro?
- Por que esperar até que eu arquive meus impostos para obter o subsídio?
- O que mais preciso saber sobre como funciona o subsídio do seguro saúde?
- Exemplo de como calcular o subsídio do seguro saúde
- Sua contribuição esperada para os prêmios de seguro saúde de 2020
Apesar do debate significativo no Congresso nos últimos anos, nada mudou sobre a disponibilidade de subsídios sob a ACA. As reduções de compartilhamento de custos ainda estão disponíveis para inscritos elegíveis, apesar do fato de que a administração Trump eliminou o financiamento para eles no outono de 2017 (as seguradoras simplesmente adicionaram o custo aos prêmios, que são amplamente compensados por subsídios de prêmio correspondentemente maiores, tornando a cobertura uniforme mais acessível para muitos inscritos). E o crédito fiscal do prêmio, também conhecido como subsídio do prêmio, ainda está disponível para inscritos qualificados que adquirirem cobertura por meio da bolsa em todos os estados e DC.
O crédito / subsídio do prêmio é complicado. Para obter o apoio financeiro e utilizá-lo corretamente, é necessário entender como funciona o subsídio do seguro saúde. Se você não usá-lo corretamente, pode acabar em apuros financeiros. Aqui está o que você precisa saber para obter a ajuda para a qual se qualifica e usar essa ajuda com sabedoria.
Como posso solicitar o Subsídio de Seguro Saúde para Crédito Tributário Prêmio?
Solicite o crédito fiscal do prêmio por meio da bolsa de seguro saúde do seu estado. Se você obtiver seu seguro saúde em qualquer outro lugar, não poderá obter o crédito fiscal do prêmio.
Se você não se sentir à vontade para solicitar o seguro de saúde por conta própria por meio da bolsa de seu estado, pode obter ajuda de um corretor de seguro de saúde licenciado e certificado pela bolsa, ou de um assistente / navegador de inscrição. Essas pessoas podem ajudá-lo a se inscrever em um plano e concluir o processo de verificação de elegibilidade financeira para determinar se você tem direito a um subsídio.
Geralmente, não há cobrança por sua assistência, mas os corretores em alguns estados podem cobrar uma taxa se a seguradora de saúde não estiver pagando comissões, embora a taxa deva ser claramente divulgada ao requerente.
Se você estiver em um estado que usa HealthCare.gov como bolsa (a maioria dos estados o faz), pode usar essa ferramenta para encontrar um corretor certificado pela bolsa que possa ajudá-lo a escolher um plano de saúde. Se você já sabe qual plano deseja e só precisa de alguém para ajudá-lo no processo de inscrição, também existem navegadores e orientadores de inscrição que podem ajudá-lo, e você pode usar a mesma ferramenta para encontrá-los. Se você estiver em um estado que administra sua própria bolsa, o site da bolsa terá uma ferramenta que o ajudará a encontrar assistentes de inscrição em sua área (se você não tiver certeza se o seu estado tem sua própria plataforma de bolsa ou não, você pode comece em HealthCare.gov e selecione seu estado; se seu estado não usar HealthCare.gov, eles o direcionarão para o site correto).
Vou me qualificar para o subsídio?
Pessoas que ganham entre 100% e 400% do nível de pobreza federal podem se qualificar para o subsídio de seguro de saúde de crédito fiscal premium (o limite inferior é 139% do nível de pobreza se você estiver em um estado que expandiu o Medicaid, pois a cobertura do Medicaid é disponível abaixo desse nível; a maioria dos estados expandiu o Medicaid). O nível de pobreza federal (FPL) muda a cada ano e é baseado em sua renda e tamanho da família. Você pode pesquisar o FPL deste ano aqui.
Você usará os números da FPL deste ano para se inscrever no subsídio de seguro saúde do próximo ano. Por exemplo, se você se inscreveu para um plano 2020 Obamacare durante inscrições abertas no outono de 2019, OU se você se inscreveu para a cobertura 2020 em meados de 2020 usando um período de inscrição especial (acionado por um evento de qualificação), você usará o FPL números de 2019. Isso porque as inscrições abertas para a cobertura de 2020 foram realizadas no final de 2019, antes que os números da FPL de 2020 estivessem disponíveis.
Para consistência, os mesmos números FPL são usados para todo o ano de cobertura. Os novos números do FPL são divulgados a cada ano no final de janeiro, mas não são usados para determinações de elegibilidade de subsídio até que as inscrições abertas sejam reiniciadas em novembro, para cobertura efetiva no ano seguinte.
As inscrições abertas para a cobertura 2021 ocorrerão de 1 de novembro a 15 de dezembro de 2020 na maioria dos estados. E em todos os estados, os números do nível de pobreza de 2020 serão usados para determinar a elegibilidade do subsídio para a cobertura de 2021 (o FPL é mais alto no Alasca e no Havaí, a elegibilidade do subsídio nesses estados é baseada nas diretrizes locais do FPL).
Devido à perda de empregos - e à perda associada do seguro saúde patrocinado pelo empregador - causada pela pandemia COVID-19, o número de pessoas que se qualificaram para períodos especiais de inscrição para se inscrever em um plano por meio do intercâmbio em meados de 2020 foi muito mais alto do que o normal. Se você estiver se inscrevendo em um plano de saúde 2020 por meio do intercâmbio devido a um evento de qualificação e estiver nos Estados Unidos continentais, poderá se qualificar para o subsídio de seguro saúde com um valor bruto ajustado modificado específico da ACA renda familiar na faixa de:
- $ 12.490 a $ 49.960 para um único indivíduo (o limite inferior é de $ 17.361 se você estiver em um estado que expandiu o Medicaid).
- $ 16.910 a $ 67.640 para um casal (o limite mínimo é de $ 23.504 se você estiver em um estado que expandiu o Medicaid).
- $ 25.750 a $ 103.000 para uma família de quatro pessoas (o limite inferior é $ 35.792 se você estiver em um estado que expandiu o Medicaid).
Porém, mesmo que você atenda às qualificações de renda, ainda pode ser inelegível para um subsídio. Isso seria o caso se:
- O segundo plano prata de menor custo em sua área é considerado acessível para o seu nível de renda, mesmo sem subsídio. Mas esse fenômeno é muito menos comum agora do que era em 2014 e 2015, porque os prêmios médios aumentaram significativamente, tornando os subsídios dos prêmios necessários para a maioria dos inscritos cuja renda não exceda 400% do nível de pobreza.
- Você está qualificado para um plano de valor mínimo acessível de um empregador (seu ou de seu cônjuge). Para 2020, "acessível" significa que a cobertura não custa mais do que 9,78% da renda familiar. Observe que a acessibilidade dos planos patrocinados pelo empregador é calculada com base apenas nos custos do funcionário, independentemente de quanto custa adicionar um cônjuge e dependentes . Mas o cônjuge e os dependentes não têm direito a subsídio na troca se a cobertura do funcionário for considerada acessível para o funcionário e oferecida aos familiares. Isso é chamado de falha familiar.
- Você está preso ou não vive legalmente nos EUA.
Quanto dinheiro vou receber?
A troca calculará o valor do subsídio do prêmio para você. Mas se você quiser entender como esse cálculo funciona, você precisa saber duas coisas:
- Sua contribuição esperada para o custo de seu seguro saúde
Você pode procurar isso na tabela na parte inferior da página. Observe que ele muda a cada ano. Os percentuais de contribuição de 2020 foram detalhados no Procedimento de receita do IRS 2019-29. Os percentuais de contribuição mudam ligeiramente a cada ano - aumentaram a cada ano nos primeiros anos, depois diminuíram ligeiramente em 2018, aumentaram em 2019 e diminuíram novamente para 2020. - O custo do seu plano de saúde de referência
Seu plano de referência é o segundo plano de saúde de menor custo disponível em sua área. A bolsa do seu seguro saúde pode lhe dizer qual é o plano e quanto custa (o custo do plano de referência varia de uma pessoa para outra, mesmo no mesmo local, com base na idade da pessoa).Você também pode localizá-lo por conta própria, simplesmente obtendo cotações para si mesmo na bolsa, classificando-as por preço (que normalmente é o padrão) e, em seguida, olhando para o segundo plano prata de menor custo.
O valor do seu subsídio é a diferença entre a sua contribuição esperada e o custo do plano de referência em sua área.
Veja um exemplo de como calcular seus custos mensais e o valor do subsídio no final da página. Mas saiba que a bolsa fará todos esses cálculos para você - o exemplo é apenas para ajudá-lo a entender como tudo funciona, mas você não precisa fazer esses cálculos para obter seu crédito fiscal prêmio!
Posso economizar dinheiro comprando um plano mais barato ou devo comprar o plano de referência?
Só porque o plano de referência é usado para calcular seu subsídio, não significa que você tem que comprar o plano de referência. Você pode comprar qualquer plano de bronze, prata, ouro ou platina listado em sua bolsa de seguro saúde. Você pode não use seu subsídio para comprar um plano catastrófico, no entanto.
Se você escolher um plano que custe mais do que o plano de referência, você pagará a diferença entre o custo do plano de referência e o custo do seu plano mais caro - além de sua contribuição esperada.
Se você escolher um plano que seja mais barato do que o plano de referência, você pagará menos, pois o dinheiro do subsídio cobrirá uma parte maior do prêmio mensal.
Se você escolher um plano tão barato que custa menos do que o seu subsídio, você não terá que pagar nada pelo seguro saúde. No entanto, você não receberá o excesso de subsídio de volta (observe que as pessoas em muitas áreas agora têm acesso a planos bronze sem prêmios - após a aplicação de seus créditos fiscais de prêmio - devido à forma como o custo das reduções de compartilhamento de custos tem sido adicionado aos prêmios do plano prata a partir de 2018).
Se você está tentando economizar dinheiro escolhendo um plano com um valor atuarial mais baixo (como um plano bronze em vez de um plano prata), esteja ciente de que você provavelmente terá uma divisão de custos mais alta (franquia, cosseguro e / ou co-pagamentos) quando utiliza o seu seguro de saúde. Mas em outra raridade que começou em 2018, os planos ouro em algumas áreas são realmente menos caros do que os planos prata (uma vez que o custo das reduções de compartilhamento de custos foi adicionado aos prêmios dos planos prata), apesar do fato de os planos ouro terem valor atuarial mais alto .
No entanto, se você tiver uma renda abaixo de 250% do FPL - e especialmente se for abaixo de 200% do FPL - considere escolher um plano de nível prata, pois o valor atuarial desse plano será ainda melhor do que um plano ouro, ou em alguns casos, ainda melhor do que um plano de platina. Isso porque existe um subsídio diferente que reduz os copagamentos, o cosseguro e as franquias para pessoas com renda abaixo de 250% do nível de pobreza. Pessoas qualificadas podem usá-lo além de o subsídio de crédito fiscal prêmio, e é automaticamente incluído no plano para pessoas com níveis de renda elegíveis. No entanto, ele está disponível apenas para pessoas que optam por um plano de nível prata.
Preciso esperar até arquivar meus impostos para obter o subsídio, visto que é um crédito fiscal?
Você não precisa esperar até arquivar seus impostos. Você pode obter o crédito fiscal do prêmio pago antecipadamente diretamente à sua seguradora a cada mês - que é o que a maioria das pessoas faz. No entanto, se preferir, você pode optar por obter seu crédito de imposto premium como uma restituição de imposto quando você arquivar seus impostos em vez de ter que pagar antecipadamente. Esta opção está disponível apenas se você se inscreveu em um plano por meio da troca. Se você comprar seu plano diretamente de uma seguradora, não terá direito a subsídios de prêmio adiantados e também não poderá reivindicar o subsídio em sua declaração de imposto de renda.
Se sua renda for tão baixa que você não precise declarar impostos, você ainda pode obter o subsídio, embora não seja elegível para um subsídio se sua renda estiver abaixo do nível de pobreza (ou abaixo de 139% do nível de pobreza em estados que expandiram o Medicaid).
Independentemente de você receber seu subsídio adiantado ao longo do ano ou de uma só vez em sua declaração de impostos, você precisará preencher o Formulário 8962 com sua declaração de impostos. Esse é o formulário para reconciliar (ou reclamar na íntegra) o seu crédito fiscal-prêmio.
Como faço para obter o dinheiro?
Se você optar por obter o crédito fiscal do prêmio antecipadamente, o governo enviará o dinheiro diretamente para a sua seguradora de saúde em seu nome. Sua seguradora de saúde credita esse dinheiro no custo dos prêmios de seguro saúde, diminuindo quanto você pagará a cada mês.
Se você optar por obter o crédito fiscal prêmio como reembolso de impostos, o dinheiro será incluído no reembolso quando você arquivar seus impostos. Isso pode significar um grande reembolso de impostos. Porém, você pagará mais pelo seguro saúde a cada mês, já que estará pagando sua parte do prêmio e a parte que seria coberta pelo subsídio se você tivesse escolhido a opção de pagamento antecipado. Vai sair mesmo no final, mas se o seu fluxo de caixa for relativamente baixo, você pode achar a opção de pagamento adiantado mais amigável.
Por que esperar até que eu arquive meus impostos para obter o subsídio?
A maioria das pessoas não quer esperar; eles preferem escolher a opção de pagamento antecipado. No entanto, considere optar por obter o subsídio juntamente com o reembolso do imposto se:
- Sua receita está muito próxima de 400% do FPL.
- Sua renda varia de ano para ano, então você não tem certeza de quanto vai ganhar.
Quando o subsídio é pago antecipadamente, o valor do subsídio é baseado em um estimativa de sua renda para o próximo ano. Se a estimativa estiver errada, o valor do subsídio ficará incorreto.
Se você ganhar menos do que o estimado, o subsídio antecipado será menor do que deveria. Você receberá o restante como reembolso de imposto.
Se você ganhar mais do que o estimado, o governo enviará muito dinheiro para subsídios à sua seguradora de saúde. Você terá que devolver parte ou todo o dinheiro do subsídio excedente ao declarar seus impostos. Pior ainda, se sua renda real acabou sendo mais de 400% do FPL, você terá que devolver cada centavo do subsídio. Isso pode custar milhares de dólares.
Se você receber seu subsídio ao declarar seu imposto de renda, e não antecipadamente, você receberá o valor de subsídio correto porque saberá exatamente quanto ganhou naquele ano. Você não terá que pagar nada de volta.
O que mais preciso saber sobre como funciona o subsídio do seguro saúde?
Se seu subsídio for pago antecipadamente, notifique sua bolsa de seguro saúde se sua renda ou tamanho de sua família mudar durante o ano. A troca pode recalcular seu subsídio para o resto do ano com base em suas novas informações. Não fazer isso pode resultar na obtenção de um subsídio muito grande ou muito pequeno e ter que fazer ajustes significativos no valor do subsídio no momento do imposto.
Exemplo de como calcular o subsídio do seguro saúde
Lembre-se de que a bolsa fará todos esses cálculos para você. Mas se você está curioso para saber como eles calculam o valor do seu subsídio, ou se deseja verificar novamente se o seu subsídio está correto, aqui está o que você precisa saber:
- Descubra como sua renda se compara ao FPL.
- Encontre sua taxa de contribuição esperada na tabela abaixo.
- Calcule a quantia em dólares com a qual você espera contribuir.
- Encontre o valor do seu subsídio subtraindo a sua contribuição esperada do custo do plano de referência.
Tom é solteiro e tem uma renda bruta ajustada modificada e específica da ACA de $ 23.000 em 2020. FPL para 2019 (usado para cobertura de 2020) é de $ 12.490 para um único indivíduo.
- Para descobrir como a renda de Tom se compara ao FPL, use:
receita ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.490 x 100 = 184.
A receita de Tom é de 184% do FPL. - Usando a tabela abaixo, espera-se que Tom contribua com 4,12 a 6,49% de sua renda. Temos que determinar que porcentagem do caminho ao longo desse espectro ele está com uma receita de 184% do FPL. Fazemos isso tomando 184-150 = 34 e, em seguida, dividindo isso por 50 (a diferença total entre 150 e 200% do FPL). 34/50 = 0,68 ou 68%.
- Em seguida, determinamos qual número está 68% entre 4,12 e 6,49. Usamos 6,49-4,12 = 2,37 e pegamos 68% disso. 2,37 multiplicado por 0,68 = 1,61. Então, começamos com 4,12 e adicionamos 1,61, e isso nos leva a 68% do caminho ao longo desse intervalo. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Espera-se que Tom pague 5,73% de sua receita pelo plano de referência prata.
- Para calcular com quanto se espera que Tom contribua, use esta equação:
5,73 ÷ 100 x renda = contribuição esperada de Tom.
5,73 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.317,90.
Espera-se que Tom contribua com $ 1.317,90 por ano, ou $ 109,83 por mês, para o custo de seu seguro saúde. O subsídio do crédito fiscal prêmio paga o restante do custo do plano de saúde de referência. - Digamos que o plano de saúde de referência na bolsa de seguro de saúde de Tom custe $ 3.900 por ano ou $ 325 por mês. Use esta equação para descobrir o valor do subsídio:
Custo do plano de referência - contribuição esperada = montante do subsídio.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
O subsídio de crédito fiscal de prêmio de Tom será de $ 2.582,10 por ano ou $ 215,18 por mês.
Se Tom escolher o plano de referência, ou outro plano de $ 325 por mês, ele pagará $ 109,83 por mês por seu seguro saúde. Se ele escolher um plano que custa $ 425 por mês, ele pagará $ 209,83 mensais por seu seguro saúde. Mas se ele escolher um plano que custa $ 225 por mês, ele pagará apenas $ 9,83 por mês para seu seguro saúde.
Sua contribuição esperada para os prêmios de seguro saúde de 2020
| Se sua renda for: | Sua contribuição esperada será: |
|---|---|
| 100% -132% do nível de pobreza | 2,06% de sua renda |
| 133% -149% do nível de pobreza | 3,09% -4,12% de sua renda |
| 150 -% - 199% do nível de pobreza | 4,12% -6,49% de sua renda |
| 200% -249% do nível de pobreza | 6,49% -8,29% de sua renda |
| 250% -299% do nível de pobreza | 8,29% -9,78% de sua renda |
| 300% -400% do nível de pobreza | 9,78% de sua renda |