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Todos os anos, parece que enfrentamos custos crescentes de seguro saúde. Portanto, quando se trata de escolher o plano de seguro saúde certo, é muito tentador escolher o plano com o menor prêmio mensal.No entanto, os planos com os menores prêmios mensais também são os planos que apresentam os maiores custos diretos. Dependendo da saúde de sua família, eles podem ser uma escolha inteligente ou um desastre financeiro e / ou de saúde para você.
O nome "catastrófico" deve se referir ao fato de que, se você ficar muito doente ou gravemente ferido, um evento catastrófico, você terá pelo menos um seguro de saúde para ajudá-lo a pagar a quantia exorbitante de dinheiro que tal evento irá custar-lhe. Planos de saúde com “franquia alta” e “catastrófico” são duas denominações para o mesmo tipo de plano.
Aqui estão algumas informações básicas sobre como funcionam esses planos de seguro catastróficos ou de alta franquia e como você pode decidir se eles são a escolha certa ou errada para você.
Como eles trabalham
A melhor maneira de descobrir se um plano de seguro saúde com franquia alta é a escolha certa é entender como eles funcionam.
Vamos começar com algumas definições:
- UMA Prêmio é o pagamento mensal do seguro.
- UMA franquia é quanto você pagará por seus próprios cuidados médicos antes que a seguradora pague qualquer coisa.
- Existem dois tipos de copays. O primeiro é como uma taxa para "entrar na porta" - geralmente é de $ 20- $ 60 ou alguma quantia que o faz pensar duas vezes antes de marcar uma consulta ou comprar aquele medicamento. Isso significa que você percebe que o seu plano de saúde não é de graça - que o primeiro copagamento apenas dá início ao resto do processo de pagamento. O segundo tipo é um copagamento percentual, como 80/20, também chamado de "cosseguro, "o que significa que, depois de ultrapassar o limite de franquia, você pagará 20% do restante das contas e sua seguradora pagará 80%.
A sua seguradora de saúde deseja coletar o máximo de dinheiro possível de você e pagar o mínimo possível em seu nome. Eles estão no negócio para ter lucro, então sua fórmula é pegar, pegar, mas não pagar muito.
O problema é que, se você não puder pagar os prêmios (os pagamentos que você faz a cada mês), você não comprará o seguro deles. Portanto, eles preferem dar a você uma opção que vai custar menos em prêmios a cada mês e exigir que você pague mais do seu bolso quando precisar de serviços médicos. Isso significa que eles não terão que pagar a ninguém em seu nome até que um determinado limite muito alto seja atingido.
Assim, as seguradoras estabelecem uma variedade de planos que exigem que você avalie seu "risco" - as chances de você ficar doente ou ferido, as chances de que você precisará recorrer ao seu seguro, as chances de que eles terão de pagar muito por seu problemas médicos.
Um plano regular, com um prêmio mais alto, mas com franquia menor, significa que você pagará mais à seguradora e ela pagará mais por você. Você decidiu que o risco de ficar doente ou machucado é alto o suficiente para que valha a pena pagar mais a cada mês.
Um plano catastrófico de alta franquia com uma franquia muito alta e um prêmio mais baixo significa que você pagará muito mais dinheiro inicialmente, antes que a seguradora comece a pagar em seu nome. Você decidiu que o risco de ficar doente ou machucado é menor e pode economizar algum dinheiro não pagando tanto pelo seguro.
Exemplos
UMA plano de seguro regular pode pedir que você pague $ 1.000 por mês para a seguradora, e sua franquia é de $ 500. Assim que você já tiver pago a franquia, quando for ao médico e ele prescrever uma receita, a seguradora dirá: "Tudo bem, paciente - você paga um copagamento de $ 25 pela sua consulta médica e $ 15 pela sua receita e nós ' vou pagar o resto. " No final do mês, se você não consultar o médico mais do que isso, terá custado $ 1.040 para seus cuidados de saúde naquele mês.
Um plano de seguro de alta franquia / catastrófico pode pedir que você pague $ 500 por mês para a seguradora, mas sua franquia é de $ 2.500. Mesmo cenário - você vai ao médico e eles prescrevem uma receita. Só que desta vez, você pagou pela visita ao consultório ($ 100) e pelo medicamento ($ 15) - mas como sua franquia é tão alta, você ainda não gastou naquele ano, então a seguradora não vai pagar nada ainda em seu nome. Seu custo total naquele mês é ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Agora, se você só tiver que ir ao médico uma vez naquele mês, então seu plano de alta franquia foi um negócio melhor para você, porque se você tivesse pago pelo plano de saúde mais caro, teria gasto $ 435 a mais do que você pagou com seu plano de saúde catastrófico / de alta franquia.
No entanto, suponha que seu filho caia do skate. Ele sofre uma concussão que o nocauteia. Pior, ele quebra o braço em três lugares, o que requer uma cirurgia para ajustar o braço e prendê-lo para que ele cicatrize bem. O custo! Esses copays iniciais serão a menor de suas preocupações. Você pagará todos aqueles $ 2.500 mais os 20% adicionais - potencialmente muitos milhares de dólares. Com um plano de seguro saúde regular, o valor do seu bolso seria muito menor.
Como decidir se um plano catastrófico funcionará para você
Se você e seus familiares são relativamente saudáveis e não precisam de muitas consultas médicas, internações em hospitais ou prescrições de medicamentos em um ano, um plano de alta franquia pode funcionar muito bem para você.
Por outro lado, se você e seus familiares têm algum problema médico, como alta suscetibilidade a pegar qualquer inseto que apareça no pico ou uma condição crônica de qualquer tipo, um plano de saúde com franquia alta provavelmente custará mais do seu bolso em a longo prazo.
Se você acha que um plano de seguro saúde com franquia alta / catastrófica atenderá às suas necessidades, você pode economizar ainda mais dinheiro usando uma conta poupança de saúde (HSA). Os HSAs permitem que você economize dinheiro, sem impostos, para pagar qualquer tipo de despesa médica. Ao contrário de outras contas de poupança dedutíveis, o dinheiro não sai no final do ano se você não o gastar e pode ser usado a qualquer momento durante o resto da sua vida para despesas médicas. Além disso, é portátil, o que significa que você pode mudar de emprego ou se aposentar e o dinheiro economizado continuará disponível para você.
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