Contente
- O que está incluído em um plano odontológico?
- Tipos de planos odontológicos
- The Affordable Care Act and Dental Insurance
- Planos e custos odontológicos
De acordo com a American Dental Association, o custo da odontologia é uma barreira para cuidar de muitos consumidores - mais do que para cuidados médicos, prescrições, cuidados de saúde mental ou cuidados com a visão.
Mas, do lado positivo, os custos odontológicos tendem a ser mais fáceis de prever (e menores) do que a ampla gama de contas médicas que qualquer um de nós poderia enfrentar a qualquer momento. Alguns cuidados dentários ainda serão uma emergência inesperada, como quebrar um dente. Porém, necessidades dentais menos óbvias podem ser previstas (ou evitadas!) Por meio de limpezas e exames regulares e de rotina que incluem raios-x diagnósticos para avaliar a condição geral dos dentes, gengivas e mandíbula.
Outras necessidades a serem consideradas são se você ou um membro da família pode precisar de cuidados especiais, como aparelho ortodôntico ou outra ortodontia, dentaduras, implantes dentários, coroas ou pontes. Embora a maioria dos planos de seguro odontológico cubra pelo menos parte do custo desses tratamentos mais caros, o paciente tenderá a ficar sujeito a uma quantia significativa também. Por outro lado, muitos planos odontológicos cobrem a maior parte dos custos de cuidados mais rotineiros, como exames, limpezas e obturações.
O que está incluído em um plano odontológico?
Vários tipos de serviço estão incluídos (em vários graus) em planos odontológicos típicos:
- Cuidados de rotina e preventivos: Incluem exames, limpezas, radiografias e obturações periódicas; aplicações de flúor e selantes para prevenir cáries; e certos tipos de cirurgia oral, cuidados com as gengivas (também chamados de periodontia) e canais radiculares.
- Cuidado de emergência: Inclui reparação ou extração de dentes fendidos ou partidos e tratamento na sequência de um acidente envolvendo a boca e os dentes.
- Cuidado complexo: Isso inclui ortodontia, dentaduras ou pontes. Muitos planos odontológicos cobrem cerca de metade do custo desses tipos de procedimentos.
Tipos de planos odontológicos
Os planos odontológicos com liberdade de escolha, também conhecidos como planos odontológicos indenizatórios, oferecem o mais alto nível de flexibilidade, uma vez que não possuem rede de prestadores. O associado tem liberdade para usar qualquer dentista e o plano será reembolsado de acordo com sua tabela de honorários. Mas isso não significa que o plano cobrirá o custo total; o associado é responsável pelo pagamento da diferença entre o que o dentista fatura e o que o plano paga, e alguns planos odontológicos têm limites de cobertura muito baixos.
Muitos planos odontológicos são planos de assistência gerenciada que exigem que os pacientes escolham de uma lista pré-aprovada de dentistas em uma rede de provedores que concordaram em descontar seus honorários. Esses planos podem ser PPOs ou HMOs odontológicos, e as regras são bastante semelhantes aos PPOs e HMOs médicos, com os últimos geralmente não oferecendo nenhuma cobertura se o membro receber atendimento de um dentista que não esteja na rede de prestadores do plano.
Como os HMOs odontológicos tendem a ser mais restritivos e não cobrem cuidados fora da rede, seus prêmios também tendem a ser menores do que os prêmios de PPO odontológicos, se os valores de cobertura forem semelhantes. Mas você pode obter um HMO odontológico que é mais caro do que um PPO odontológico, se o HMO fornecer valores de cobertura mais altos e tiver um limite de benefício maior. Os planos de indenização odontológica tenderão a ter os prêmios mais altos para montantes de cobertura comparáveis, uma vez que fornecem ao associado maior flexibilidade. Mas você descobrirá frequentemente que os planos de indenização odontológica disponíveis têm valores de cobertura mais baixos, o que compensa a flexibilidade que o plano oferece em termos de escolha de um dentista.
Existem também planos de descontos odontológicos, que na verdade não são seguros. Esses planos oferecem um desconto quando você vê dentistas que concordaram em fazer parte da rede do plano de desconto, mas o plano em si não paga nada no custo de seus cuidados - você paga pelo seu próprio tratamento, embora com desconto. Planos de desconto odontológico tendem a ser mais baratos do que seguro odontológico e geralmente não têm nenhum período de espera antes de você começar a receber descontos (planos de seguro odontológico geralmente têm períodos de espera antes que os benefícios entrem em vigor, especialmente para atendimento odontológico de alto custo )
The Affordable Care Act and Dental Insurance
A partir de 2014, o Affordable Care Act passou a exigir que todos os novos planos de saúde individuais e de pequenos grupos forneçam cobertura para dez benefícios essenciais de saúde. Um desses benefícios é o atendimento odontológico pediátrico, mas as regras para cobertura odontológica pediátrica não são iguais às regras para outros benefícios essenciais de saúde. Se você adquirir seguro saúde na bolsa de valores em seu estado, ele pode ou não incluir cobertura odontológica pediátrica. Contanto que haja pelo menos um plano odontológico pediátrico independente disponível para compra, as seguradoras não são obrigadas a incorporar a cobertura odontológica pediátrica aos planos médicos que vendem - a menos que um estado exija, e alguns o fazem.
Se você comprar um plano odontológico pediátrico independente, ele limitará os custos diretos totais para atendimento odontológico pediátrico. Isso é diferente da maioria dos planos odontológicos para adultos, que limitam o total benefícios em vez de. Em outras palavras, a maioria dos planos odontológicos para adultos limita quanto o plano vai pagar por seus cuidados (geralmente na faixa de $ 1.000 a $ 2.000 por ano), enquanto a ACA exige planos odontológicos pediátricos para limitar quanto membro tem que pagar em custos diretos, e não há limite para quanto o plano de seguro pode ter que pagar.
Se você adquirir um plano médico que inclua cobertura odontológica pediátrica incorporada, o plano pode ser elaborado de forma que os custos odontológicos pediátricos sejam contabilizados no limite total de franquia e desembolso do plano. O valor total do bolso ainda é limitado, mas se uma criança precisar só assistência odontológica durante o ano, os custos diretos da família podem ser maiores do que teriam sido com um plano odontológico independente, uma vez que a franquia geral do plano de saúde tende a ser maior.
A cobertura odontológica para adultos não foi abordada na Lei de Cuidados Acessíveis. Existem vários planos odontológicos para adultos disponíveis para venda, mas eles não são regulamentados pela ACA.
Planos e custos odontológicos
Se você obtiver o seguro dentário por meio de seu empregador, poderá ter apenas uma opção de plano disponível. Mas um grande empregador pode lhe oferecer uma escolha de planos e, se você estiver comprando seu próprio seguro odontológico, poderá escolher entre qualquer plano disponível em sua área.
Então, como você escolhe? Os dois maiores fatores provavelmente são os dentistas que você pode consultar e a quantidade de gastos diretos que você sente que pode administrar confortavelmente.
Conforme descrito acima, alguns planos permitirão que você consulte qualquer dentista, enquanto outros o limitarão aos dentistas de uma rede específica. Mas, embora um plano que permite que você consulte qualquer dentista pareça bom no início, pode não ser a melhor escolha se tiver taxas de reembolso mais baixas ou um limite de benefícios menor.
A acessibilidade de um plano é baseada no pagamento do prêmio (muitas vezes deduzido diretamente do seu salário, se o seu empregador oferecer seguro) e na parte dos custos odontológicos que você mesmo deve pagar, seja porque o plano não os cobre ou cobre apenas parte do custo.
Por exemplo, um plano odontológico de baixo prêmio pode custar menos em termos de quanto você paga para comprar a cobertura, mas você pode descobrir que acaba pagando uma parte significativa do custo de tratamentos dentários complexos, como pontes, implantes ou aparelhos ortodônticos -pode não ser a barganha que você esperava. Por outro lado, pode ser um exagero pagar altos prêmios por um plano odontológico de primeira linha quando seu histórico dentário não é complicado e você só precisa que o dentista limpe seus dentes brancos duas vezes por ano.
Antes de escolher um plano odontológico, vá ao dentista e faça um exame que inclui um conjunto de radiografias diagnósticas. Faça com que seu dentista avalie sua saúde bucal geral e determine quais procedimentos complexos você pode precisar em um futuro próximo, se houver. Essa avaliação de necessidades deve apontar uma direção firme quanto ao nível de seguro que melhor protegeria você e sua carteira. Embora não facilite a escolha de um plano, ele simplifica suas opções e precisa determinar a combinação ideal.
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