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Quando a ACA foi sancionada em 2010, exigiu mudanças dramáticas nos mercados de seguro saúde individual e de pequenos grupos. Uma provisão foi incorporada na lei para permitir que planos que já existiam em 23 de março de 2010 (o dia em que a lei foi promulgada) continuem em vigor indefinidamente, desde que nenhuma mudança significativa seja feita no plano, e contanto que a operadora continuasse a oferecer o plano. Esses planos têm direitos adquiridos e estão isentos de muitos dos requisitos da ACA.Mas a ACA não fez nenhuma concessão particular para planos individuais e de pequenos grupos que se tornaram eficazes depois de 23 de março de 2010, mas antes que a maior parte dos regulamentos de seguro da ACA entrassem em vigor em 2014. A expectativa era que eles terminassem no final de 2013 e fossem substituídos por uma cobertura compatível com a ACA nesse ponto, ou o mais tardar, até a data de renovação em 2014.
Alívio de transição criou planos "avós"
Então, no outono de 2013, enquanto as trocas de seguro saúde estavam começando - com falhas técnicas significativas - e os avisos de cancelamento para planos não conformes começaram a aparecer nas caixas de correio dos consumidores, o furor sobre os cancelamentos de planos atingiu um ápice febril .
Em resposta, o HHS emitiu uma medida provisória que permitiu que os estados permitissem que esses planos não adquiridos fossem renovados novamente até 1º de outubro de 2014, com cobertura permitida para permanecer em vigor até 30 de setembro de 2015.
Menos de quatro meses depois, em março de 2014, o HHS emitiu uma prorrogação da medida provisória, dando aos estados a opção de permitir que esses planos (chamados de planos "transitórios" ou "avós") fossem renovados até 1º de outubro de 2016, com cobertura que poderia então permanecer em vigor até 30 de setembro de 2017. Em 29 de fevereiro de 2016, a CMS emitiu uma prorrogação adicional que permitia que os planos antigos continuassem em vigor até 31 de dezembro de 2017. Outra prorrogação foi emitida no início de 2017, permitindo que os planos avós permanecessem em vigor até o final de 2018. Foi substituída por mais uma prorrogação, emitida em abril de 2018, que permite que os planos avôs permaneçam em vigor até o final de 2019. E uma sexta prorrogação foi emitida no início de 2019, permitindo que esses planos continuassem em vigor ao longo de 2020.
Como resultado, na maioria dos estados, ainda existem planos individuais e de pequenos grupos (embora seus números estejam cada vez mais diminuindo) que não possuem direitos adquiridos e também não são totalmente compatíveis com a ACA.
No início de 2020, a CMS emitiu mais uma prorrogação para planos de transição, permitindo que eles permanecessem em vigor até o final de 2021 nos estados que concordassem com a prorrogação. Mas, como sempre foi o caso, as seguradoras têm a opção de rescindir os planos de transição e substituí-los por planos compatíveis com a ACA, mesmo em estados que permitem a continuação da renovação dos planos transitórios.
Planos de saúde transitórios
1. Planos de avô não são a mesma coisa que planos de avô. Eles têm requisitos diferentes em termos de cumprimento de vários aspectos da ACA, e não podem permanecer em vigor indefinidamente. Os planos com avô têm uma data de validade, ao contrário dos planos com avô, que poderiam, em teoria, permanecer em vigor para sempre se as operadoras optassem por esse caminho (o que é improvável).
2. Alguns estados optaram por não permitir planos avós, outros os rescindiram antes de 2019Mesmo em estados que permitiam que planos antigos continuassem a ser renovados, algumas operadoras cancelaram os planos de qualquer maneira e os substituíram por cobertura compatível com a ACA. A provisão de alívio transitória inicial foi emitida no final do ano em 2013, quando alguns estados e operadoras estavam tão longe no caminho da implementação da ACA que determinaram que não seria do melhor interesse dos segurados reverter o curso naquele ponto. Em 15 estados e DC, não havia planos com avó existentes até 2016. E New Hampshire disse que não permitirá que planos com avó continuem após o final de 2020, independentemente de extensões federais adicionais.
Embora a maioria dos estados tenha permitido que planos com avó continuassem, há pelo menos quatro desses estados onde não existem mais planos com avó porque as operadoras optaram por descontinuá-los. E porque as pessoas não podem mais comprar planos com avó, a adesão a esses planos tem diminuído constantemente ao longo dos anos.
3. Os planos de avós cobrem cuidados preventivos sem divisão de custos, mas não são obrigados a cobrir o restante dos benefícios essenciais de saúde da ACA. A ACA passou a exigir que todos os planos de saúde cubram certos cuidados preventivos sem compartilhamento de custos (ou seja, grátis no momento em que o serviço é prestado) para todos os planos anuais começando em ou após 23 de setembro de 2010. Isso se aplica a planos novos e renováveis, embora não se aplique a planos antigos. Portanto, os planos avós que entraram em vigor após 23 de março de 2010, mas antes de 23 de setembro de 2010, tiveram que começar a cobrir cuidados preventivos sem divisão de custos a partir da primeira data de renovação. E todos os planos de avós em vigor a partir de 23 de setembro de 2010 incluíam cuidados preventivos sem divisão de custos desde o início.
4. Planos avós não podem mais ser vendidos. Planos com avó são aqueles que entraram em vigor depois de 23 de março de 2010, mas não depois de 1º de outubro de 2013 ou, em alguns casos, 31 de dezembro de 2013. Após esse ponto, não era mais possível comprar um plano e tê-lo considerado avó. Depois de janeiro de 2014, nenhum pequeno grupo ou plano médico individual principal poderia ser vendido (inclusive fora da bolsa) se não estivesse totalmente em conformidade com a ACA.
5. Planos com avós não são elegíveis para subsídios ou créditos fiscais de seguro saúde para pequenas empresas. Eles não são vendidos na troca, o que significa que não se qualificam para subsídios de prêmio. Se você tem um plano individual avô, está pagando o prêmio integral (a menos que seu empregador tenha estabelecido uma conta de reembolso de saúde para reembolsar você por parte do custo).
6. Se o seu plano de avó excluiu suas condições pré-existentes, essa disposição ainda se aplica. Em 2012, 32 estados não tinham leis de emissão de garantias e algumas seguradoras mantinham listas de até 400 condições que isentariam alguém de ser segurado por eles. E em muitos estados, a cobertura para pequenos grupos poderia ser emitida com prêmios mais elevados com base no história médica do grupo. Embora esse não seja mais o caso para novos planos, os termos de seu plano de avó permanecem inalterados - se ele excluiu sua condição pré-existente ou cobrou um prêmio mais alto por causa de seu histórico médico, isso ainda se aplica hoje.
7. Quando o seu plano avô terminar (ou renovar), você terá acesso a um período especial de inscrição. Mesmo que seu plano de saúde termine fora das inscrições abertas, você ainda poderá se inscrever em um novo plano nesse ponto, sem lacuna na cobertura. De acordo com a orientação emitida pelo CMS em 2020, os planos avós têm permissão para renovar até 1º de outubro de 2021, mas a cobertura deve terminar o mais tardar em 31 de dezembro de 2021. Os estados que ainda têm planos avós em existência têm a opção de permitir isso ou não, a seu critério, e em 31 de dezembro de 2021 a data de rescisão poderia muito bem ser prorrogada novamente em futuras orientações federais. Mas se o seu plano de saúde seguir este cronograma e permitir que ele continue a existir até 31 de dezembro de 2021, você poderá se inscrever durante o período de inscrições abertas para a cobertura de 2022 (na maioria dos estados, de 1º de novembro de 2021 a 15 de dezembro , 2021) e têm cobertura contínua em um plano compatível com ACA que entra em vigor em 1º de janeiro de 2022.
Mas se o seu plano ainda tiver uma programação de ano não calendário (por exemplo, vai de junho a maio, por exemplo, e renova em 1 de junho de cada ano), sua seguradora pode optar por encerrar o plano na data de renovação, em vez de renová-lo por um ano parcial e permitir que permaneça em vigor até o final de 2021. Nesse caso, você terá acesso a um período especial de inscrição durante o qual poderá escolher um novo plano, desencadeado pela perda da cobertura, que é um evento de qualificação.
Além disso, você também tem um período de inscrição especial durante o qual você pode escolher um novo plano compatível com a ACA, se o seu plano de ano não civil for avô (ou avô) renova no meio do ano, mesmo que o plano não termine nesse ponto.
Uma palavra de Verywell
Se você ainda tem um plano avô, ele está programado para encerrar até o final de 2021, dependendo das regras que seu estado tenha adotado. E extensões federais adicionais podem ser emitidas no futuro, permitindo que os planos da avó se estendam até 2022 ou além.
Mas mesmo que isso aconteça, sua seguradora pode decidir encerrar planos avós de qualquer maneira. Conforme o número de pessoas inscritas nesses planos diminui, os custos administrativos por pessoa aumentam. E embora as pessoas com esses planos passassem por subscrição médica quando se inscreveram, já se passaram mais de seis anos desde que alguém se inscreveu nesses planos, então a subscrição médica está "passando" - os inscritos nesses planos estão envelhecendo e não são necessariamente tão saudáveis quanto eram há vários anos, e os custos com sinistros podem estar aumentando.
E mesmo que seu plano avô acabe sendo elegível para outra renovação, lembre-se de que pode não ser do seu interesse renová-lo. Verifique novamente as novas opções de plano que estão disponíveis para você como substitutas. Eles são mais abrangentes e, embora tendam a ter prêmios mais elevados, existem subsídios de prêmios disponíveis na bolsa de seguros de saúde que compensarão parte desse custo. E a elegibilidade ao subsídio premium se estende bem à classe média - eles estão disponíveis para uma família de quatro pessoas com uma renda familiar de até $ 103.000 em 2020, e isso aumentará para $ 104.800 em 2021. Portanto, antes de você optar por manter sua avó plano (assumindo que acaba sendo uma opção), certifique-se de ter feito sua lição de casa e comparou todas as opções disponíveis.