Contente
- Uso crescente
- Como eles trabalham
- Estados participantes: programas que entraram em vigor
- Estados recentemente aprovados e pendentes para resseguro em 2020 e 2021
Os detalhes específicos de como o programa de resseguro funciona variam de um programa para outro, mas o conceito básico é que o programa de resseguro assume uma parte do custo, em vez de a seguradora ter que pagá-lo. Isso se traduz em prêmios de seguro mais baixos, para que mais pessoas possam pagar pelo seguro saúde.
Uso crescente
O Affordable Care Act incluiu um programa de resseguro nacional temporário para o mercado individual, mas durou apenas até 2016. No entanto, os estados podem estabelecer seus próprios programas de resseguro de longo prazo, e vários já o fizeram.
Os estados estão cada vez mais se voltando para programas de resseguro em um esforço para estabilizar seus mercados de seguros individuais (ou seja, a cobertura que as pessoas compram por conta própria, por meio de bolsa ou fora da bolsa, em vez de por meio de um empregador ou governo).
O Alasca começou a operar um programa de resseguro com base no estado em 2017, e seis outros estados o seguiram: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland e Nova Jersey. Vários outros estados, incluindo Colorado, Delaware, Montana, Dakota do Norte, Pensilvânia , e Rhode Island acabaram de lançar seus programas de resseguro em 2020 ou estão esperando que entrem em vigor em 2021.
Como eles trabalham
Os estados poderiam, tecnicamente, escolher financiar integralmente seus próprios programas de resseguro, mas estariam deixando muito dinheiro federal na mesa se o fizessem. Em vez disso, os estados estão usando 1.332 renúncias para garantir que parte de seu financiamento de resseguro venha do governo federal. Embora 1332 renúncias possam ser usadas para uma variedade de mudanças inovadoras, praticamente todas as 1332 propostas de isenção que foram apresentadas foram com o objetivo de estabelecer programas de resseguro.
Em suma, a ideia é que o programa de resseguro reduza o custo do seguro saúde, o que significa que os subsídios aos prêmios não precisam ser tão grandes para manter a cobertura acessível, e isso economiza dinheiro do governo federal (já que os subsídios aos prêmios são financiado pelo governo federal). Ao usar uma isenção 1332, o estado consegue manter a economia e usá-la para financiar o programa de resseguro. Esse dinheiro é conhecido como economia de "repasse", pois é repassado para o estado.
Os estados geralmente precisam obter parte do dinheiro para o resseguro por conta própria, portanto, muitas vezes há uma avaliação sobre os planos de seguro no estado a fim de aumentar a receita de que o estado precisa para financiar seu programa de resseguro. Mas os estados podem adotar abordagens criativas para conseguir o financiamento de que precisam.
No final das contas, o programa de resseguro resulta em prêmios mais baixos, uma vez que as seguradoras sabem que alguns de seus sinistros de alto custo serão cobertos pelo programa de resseguro. Quando os prêmios são mais baixos, mais pessoas podem comprar seguro saúde, e isso é especialmente verdadeiro para as pessoas que não se qualificam para subsídios de prêmio, uma vez que têm que pagar o custo total de sua cobertura elas mesmas.
O resultado final de um programa de resseguro é que os prêmios no mercado individual do estado são mais baixos do que seriam de outra forma e mais pessoas têm cobertura. Nos estados que implementaram um programa de resseguro, os prêmios diminuíram ou aumentaram muito modestamente. Em alguns estados, isso está em nítido contraste com aumentos de taxas muito significativos em anos anteriores.
Estados participantes: programas que entraram em vigor
Alasca
O Alasca foi o primeiro estado a estabelecer um programa de resseguro, que entrou em vigor em 2017. Foi financiado pelo estado naquele ano, mas o Alasca garantiu financiamento de repasse federal para seu programa de resseguro a partir de 2018.
De acordo com os termos do Programa de Resseguro do Alasca, 100% dos sinistros de mercado individuais são cobertos pelo programa de resseguro se os inscritos forem identificados (por meio de seus sinistros médicos) como tendo pelo menos uma das 33 condições médicas de alto custo.
Sob os termos da isenção 1332 do Alasca, o estado recebeu US $ 76 milhões em financiamento de repasse federal para o ano civil de 2020.
Maine
Maine tinha um programa de resseguro em 2012 (antes do programa de resseguro temporário da ACA entrar em vigor em 2014) e foi reinstaurado em 2019. A Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) exige ou permite que as seguradoras cedam apólices à MGARA quando o segurado tem uma alta - condição médica de risco.
A cessação é obrigatória quando as reivindicações dos segurados indicam que eles têm pelo menos uma das oito condições médicas de alto custo (câncer uterino; câncer metastático; câncer de próstata; doença pulmonar obstrutiva crônica (DPOC); insuficiência cardíaca congestiva; infecção por HIV; insuficiência renal; e artrite reumatoide). Mas as seguradoras também têm a opção de ceder voluntariamente a cobertura quando as seguradoras têm outras condições de alto custo.
Uma vez que a apólice é cedida à MGARA, a seguradora transfere 90% do prêmio (pago pelo segurado e / ou subsídios do prêmio se o plano foi adquirido por meio de bolsa) para a MGARA. Por sua vez, MGARA então pega a conta para alguns dos custos de sinistros, dependendo de quão alto é o sinistro.
Para apólices cedidas, a MGARA pagará 90% dos sinistros entre US $ 47.000 e US $ 77.000 e 100% dos sinistros que variam de US $ 77.000 a US $ 1 milhão. A MGARA também ajudará a cobrir sinistros acima de US $ 1 milhão, em coordenação com o governo federal programa de ajuste de risco (o ajuste de risco cobrirá 60% dos sinistros acima de US $ 1 milhão em 2019, então MGARA prevê cobrir os outros 40% nessa situação).
Sob os termos da isenção 1332 do Maine, o estado recebeu US $ 26 milhões em financiamento de repasse federal para 2020.
Maryland
O programa de resseguro de Maryland é administrado pela Maryland Health Benefit Exchange (ou seja, a bolsa de seguro saúde administrada pelo estado em Maryland) e entrou em vigor em 2019. O programa pagará 80% dos sinistros de mercado individuais entre US $ 20.000 e US $ 250.000. O ponto de penhora de $ 20.000 é muito menor do que a maioria dos outros estados já usou, então o programa de Maryland cobrirá muito mais sinistros do que os programas de resseguro de outros estados.
O impacto significativo do programa de resseguro de Maryland é evidente nas mudanças de prêmio que as seguradoras implementaram para 2019: Antes de o programa de resseguro ser aprovado, as seguradoras propuseram aumentos médios nas taxas de cerca de 30%. Depois que o programa de resseguro foi aprovado, as seguradoras apresentaram novas taxas (que foram posteriormente aprovadas pelos reguladores) que totalizaram um prêmio médiodiminuir de mais de 13%.
Sob os termos da isenção 1332 de Maryland, o estado recebeu US $ 447 milhões em financiamento de repasse federal em 2020.
Minnesota
O programa de resseguro de Minnesota entrou em vigor em 2018. Conhecido como Minnesota Premium Security Plan, o programa de resseguro cobrirá 80% dos sinistros individuais do mercado entre US $ 50.000 e US $ 250.000.
De acordo com os termos da isenção de 1332 de Minnesota, o estado recebeu quase US $ 86 milhões em financiamento de repasse federal para 2020.
Nova Jersey
O New Jersey Health Insurance Premium Security Plan entrou em vigor em 2019. Ele reembolsará as seguradoras individuais do mercado por 60% do custo de sinistros entre $ 40.000 e $ 215.000.
Sob os termos da isenção 1332 de Nova Jersey, o estado recebeu US $ 190 milhões em financiamento de repasse federal para 2020.
Oregon
O Oregon Reinsurance Program entrou em vigor em 2018 e pagará 50% dos sinistros individuais do mercado até US $ 1 milhão. A partir de 2019, o ponto de penhora (ou seja, o valor mínimo que um sinistro deve atingir para ser elegível para cobertura de resseguro ) é $ 90.000.
Wisconsin
O Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) entrou em vigor em 2019. A partir de 2020, ele cobrirá 50% dos pedidos de indenização individuais do mercado entre $ 40.000 e $ 175.000.
Sob os termos da isenção 1332 de Wisconsin, o estado recebeu quase $ 142 milhões em financiamento de repasse federal para 2020.
Estados recentemente aprovados e pendentes para resseguro em 2020 e 2021
Vários outros estados promulgaram legislação em 2019 para dar início aos programas de resseguro que entraram em vigor em 2020 ou devem ser lançados em 2021:
Colorado
Colorado buscou a aprovação federal para uma isenção 1332 que permite ao estado implementar um programa de resseguro em 2020 e 2021. A proposta do estado é única, pois fornecerá níveis variados de resseguro em diferentes áreas do estado, com os maiores benefícios em andamento para áreas onde os prêmios são mais elevados.
O programa de resseguro proposto reembolsaria uma média de 60% dos sinistros entre US $ 30.000 e US $ 400.000. Mas nas áreas do estado onde os prêmios são mais altos, o programa de resseguro pagaria 84% dos sinistros, enquanto pagaria apenas 45% nas áreas onde os prêmios são atualmente os mais baixos.
Delaware
De acordo com a proposta de isenção de 1332 de Delaware, o estado planejou um programa de resseguro que cobrirá 75% dos sinistros entre US $ 65.000 e US $ 215.000. O programa entrou em vigor em 2020.
Montana
De acordo com a proposta de isenção 1332 de Montana, o programa de resseguro do estado deve reembolsar as seguradoras por 60% dos sinistros que estão entre US $ 40.000 e um limite estimado de US $ 101.750. A isenção 1332 foi aprovada para 1º de janeiro de 2020 até 31 de dezembro de 2024.
Dakota do Norte
De acordo com a proposta de isenção de 1332 da Dakota do Norte, o programa de resseguro do estado pagará 75% dos sinistros entre US $ 100.000 e US $ 1.000.000 (portanto, os sinistros devem ser maiores na Dakota do Norte antes que o programa de resseguro comece, mas continuará a pagar a maioria do sinistro em valores muito maiores do que os programas de resseguro da maioria dos estados). A renúncia foi aprovada e o programa de resseguro teve início em 1º de janeiro de 2020.
Pensilvânia
Em fevereiro de 2020, a Pensilvânia apresentou uma proposta de isenção de 1332 aos Centros de Serviços Medicare e Medicaid dos EUA (CMS) e está atualmente aguardando aprovação.
A Pensilvânia planeja também mudar para uma bolsa de seguro saúde administrada pelo estado (e parar de usar HealthCare.gov) em 2021. Espera-se que isso gere uma economia anual de US $ 40 a US $ 50 milhões, que o estado planeja usar para financiar sua parte do custo do programa de resseguro.
Rhode Island
O programa de resseguro de Rhode Island foi aprovado pelo CMS e entrou em vigor em 2020. De acordo com a proposta de isenção 1332 de Rhode Island, o programa cobrirá 50% dos sinistros entre US $ 40.000 e US $ 97.000. O estado estima que o programa de resseguro resultará em prêmios que são cerca de 6% mais baixos em 2020 do que teriam sido sem o programa de resseguro.
Estados Adicionais
É amplamente esperado que outros estados busquem 1.332 isenções para implementar seus próprios programas de resseguro nos próximos anos. O resseguro geralmente tem apoio bipartidário e os estados que o implementaram até agora estão vendo uma estabilidade muito maior em seus mercados individuais, com aumentos de prêmios muito mais discretos (ou reduções, em muitos casos) em comparação com os anos anteriores.
Um obstáculo, no entanto, é garantir a parcela do financiamento necessária ao estado para pagar o resseguro. O financiamento de repasse federal geralmente cobre uma parte significativa do custo, embora varie de um estado para outro. Mas os estados ainda precisam cobrir uma parte dos custos, e isso não é o primeiro passo em algumas áreas.
O Senado do Colorado, por exemplo, rejeitou a legislação em 2018 que permitiria ao estado estabelecer um programa de resseguro, sob a preocupação de que não seria justo tributar todos os planos de seguro saúde no estado para cobrir a parte estadual do custo do resseguro (o Senado do Colorado tinha maioria republicana naquele momento, mas ganhou maioria democrata em 2019; os esforços dos legisladores para aprovar a legislação de resseguro foram bem-sucedidos quando tentaram novamente em 2019).
O Departamento de Seguros de Wyoming endossou um programa de resseguro e, embora a legislação de resseguro tenha sido aprovada na Casa de Wyoming em 2019 com apoio quase unânime, o projeto morreu no Senado quando os legisladores não puderam concordar com a avaliação de 1% que o programa teria imposto ao Wyoming companhias de seguros.
Portanto, o resseguro universal com base no estado certamente não é um dado adquirido. Mas é provável que seja adotado em mais estados à medida que os efeitos estabilizadores do mercado do resseguro se tornem claros nos primeiros estados.
O que determina o custo de um plano de seguro saúde?