Contente
- Etapa 1 - Determinar o valor atuarial do plano de saúde baseado no trabalho
- Etapa 2 - Comparar os valores atuariais do plano de saúde baseado no trabalho e do plano Obamacare
- Etapa 3-Determine seus custos para Obamacare e seguro saúde baseado em empregos
- Etapa 4 - Comparar o custo do Obamacare com o seguro saúde baseado no emprego
Etapa 1 - Determinar o valor atuarial do plano de saúde baseado no trabalho
Comparar os detalhes exatos da cobertura é muito difícil quando você está tentando escolher entre vários planos de saúde. No entanto, há um atalho que é muito mais fácil: compare os valores atuariais.
O valor atuarial de um plano de saúde informa qual porcentagem das despesas anuais com saúde, em média, o plano de saúde paga por seus membros. Quanto maior o valor atuarial, mais valiosos são os benefícios do plano de saúde. Por exemplo, um plano de saúde com valor atuarial de 85% pagará aproximadamente 85% das despesas de saúde cobertas por todos os membros.Espera-se que os membros paguem os outros 15% de suas despesas de saúde cobertas por meio de requisitos de compartilhamento de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro.
Para saber o valor atuarial dos planos de saúde disponíveis por meio do seu trabalho, você terá que perguntar. O departamento de benefícios de funcionários ou recursos humanos ou é o lugar por onde começar. Outra opção é ligar para o número de atendimento ao cliente do plano de saúde baseado no trabalho que você está considerando e obter o valor atuarial de um funcionário do atendimento ao cliente do plano de saúde.
Etapa 2 - Comparar os valores atuariais do plano de saúde baseado no trabalho e do plano Obamacare
Depois de saber o valor atuarial do plano de saúde baseado no trabalho que seu empregador está oferecendo, escolha um ou dois planos de valor atuarial semelhante em sua bolsa Obamacare. Você pode dizer o valor atuarial de um plano Obamacare por sua camada metálica.
- Os planos de saúde Bronze têm valor atuarial de aproximadamente 60%.
- Os planos de saúde Silver têm um valor atuarial de aproximadamente 70%.
- Os planos de saúde Gold têm valor atuarial de aproximadamente 80%.
- Os planos de saúde Platinum têm valor atuarial de aproximadamente 90%.
Portanto, se o seguro de saúde baseado no trabalho que seu empregador oferece tem um valor atuarial de 72%, você escolheria alguns planos Obamacare de nível prata para compará-lo, já que os planos prata têm um valor atuarial próximo ao seu plano baseado no trabalho .
Ao comparar planos de saúde de valores atuariais semelhantes, você está garantindo que está comparando maçãs com maçãs. Se você comparar um plano de saúde com valor atuarial de 90% disponível no trabalho com um plano de saúde com base em troca de valor atuarial de 60%, seria uma comparação imprecisa.
Etapa 3-Determine seus custos para Obamacare e seguro saúde baseado em empregos
O seguro saúde com base no trabalho é geralmente subsidiado pelo seu empregador. Seu empregador paga parte do custo mensal do seu seguro saúde, e você paga parte. Sua parte é geralmente retirada do seu salário antes dos impostos, para que você não pague imposto de renda sobre ela.
Pergunte ao departamento de benefícios de funcionários ou recursos humanos quanto será sua contribuição para o custo dos prêmios do seguro saúde por mês, se você escolher o seguro saúde baseado no trabalho.
Para determinar o custo dos planos de saúde Obamacare, você terá que voltar à sua bolsa de seguro saúde. Você pode obter informações sobre preços sem criar uma conta ou fornecer informações de identificação. Uma vez que os planos de saúde baseados em bolsa (como todos os planos de mercado individuais) podem alterar seus prêmios com base na sua idade, onde você mora e se você fuma ou não, você terá que inserir essas informações no portal de bolsa de seguro saúde online antes de poder obter informações sobre preços. Mas não é necessário criar uma conta na bolsa para fazer isso.
Embora o seguro saúde Obamacare seja subsidiado para a maioria dos inscritos, não é provável que seja subsidiado para você. Se seu empregador lhe oferecer seguro saúde, você não terá direito a um subsídio Obamacare, a menos que o seguro saúde que seu empregador oferece seja excepcionalmente ruim ou inacessível.
Neste caso, excepcionalmente péssimo significa que o seu plano de saúde baseado no trabalho tem um valor atuarial inferior a 60%. O seguro saúde do seu empregador seria considerado inacessível se a sua parte no custo da cobertura apenas para você (independentemente de quanto custar para cobrir sua família) custar mais de 9,86% de sua renda familiar anual.
Você pode se qualificar para o subsídio de seguro de saúde de crédito fiscal prêmio para ajudar a pagar pelo seguro de saúde que você comprar em uma bolsa se o seguinte for verdadeiro:
- Sua renda está entre 100% e 400% do nível de pobreza federal.
- O seguro saúde que seu empregador oferece não fornece um valor mínimo e / ou sua parte dos prêmios para seguro saúde baseado no trabalho não é acessível com base em sua renda
Mas é muito incomum que um plano patrocinado pelo empregador não forneça um valor mínimo e / ou seja considerado inacessível para a parte da cobertura do funcionário. Se o seu empregador oferece cobertura, é provável que você não se qualifique para subsídios na troca.
Mas se você atender aos critérios de elegibilidade ao subsídio, a melhor maneira de determinar o seu custo para os planos Obamacare que você está comparando com seu plano de saúde baseado em trabalho é solicitar o subsídio por meio de sua bolsa de seguro saúde. A abertura de conta no câmbio e a solicitação de auxílio financeiro não obriga você a adquirir o seguro saúde ou aceitar o auxílio financeiro. Você ainda pode decidir escolher o plano de saúde do seu empregador.
Se você não for elegível para um subsídio do Obamacare, pode simplesmente examinar o prêmio do preço total para os planos de mercado individuais que está considerando. Você pode obter esses preços na bolsa ou diretamente de uma seguradora (e um corretor pode ajudá-lo a obter essas informações, independentemente de você estar procurando planos na bolsa ou planos vendidos diretamente por seguradoras).
Etapa 4 - Comparar o custo do Obamacare com o seguro saúde baseado no emprego
Depois de descobrir quanto você terá que pagar a cada mês pelo seu seguro saúde baseado no trabalho, bem como pelos planos Obamacare que você está comparando a ele, você está quase terminando. Se um plano for drasticamente mais barato do que os outros, uma vez que todos têm valores atuariais semelhantes, o plano menos caro é aquele que oferece o melhor retorno para seu investimento. Escolha esse plano de seguro saúde se você está apenas procurando o melhor negócio. Mas tenha em mente que outros fatores, como a rede de provedores e as listas de medicamentos cobertas, podem significar que um plano mais caro realmente oferece o melhor valor.
Se o custo de todos os planos for relativamente semelhante, você pode basear sua decisão na estrutura de plano de saúde de sua preferência. Avalie o que melhor se adapta às suas necessidades observando:
- O tipo de plano de saúde
- Como o compartilhamento de custos é estruturado
- Rede de prestadores de planos de saúde
- Formulário de medicamentos do plano de saúde
- Índice de qualidade e satisfação do plano de saúde
Se você gosta da liberdade de sair da rede e está disposto a pagar um pouco mais quando o fizer, considere um plano PPO ou POS. Se você não se importa em permanecer na rede para manter seus custos baixos, um HMO ou EPO pode ser útil.
Se você não tem nenhuma poupança ou não pode pagar uma grande franquia, um plano de saúde com uma franquia menor, mas com copagamentos ou taxas de cosseguro maiores, pode fazer você se sentir mais confortável.
Se você está decidido a manter seu médico de atenção primária (PCP) ou especialista atual, verifique a rede de fornecedores de cada plano de saúde. Antes de se comprometer com o plano de saúde com o qual seu PCP está conectado, ligue para o consultório médico para confirmar que ele ainda está conectado com esse plano de saúde e que não planejam abandonar sua rede tão cedo.
Se você toma medicamentos controlados, verifique o formulário de medicamentos de cada plano de saúde para ter certeza de que seus medicamentos prescritos específicos estão cobertos.
Por último, verifique as classificações de qualidade e satisfação dos planos de saúde que você está considerando. Você pode fazer isso com os boletins de planos de saúde disponíveis no site do National Committee for Quality Assurance. Se todas as outras coisas forem iguais, se um tiver ótimas classificações enquanto outro tiver classificações ruins, a decisão será fácil.
Cuidado com a falha familiar
Lembre-se de que, na maioria dos casos, você descobrirá que o plano de seu empregador é a melhor escolha. Em grande parte, isso se deve ao fato de que seu empregador pagará uma parte do prêmio, ao passo que é extremamente improvável que você obtenha qualquer assistência financeira com um plano de mercado individual. A menos que haja fatores adicionais significativos, como cobertura de rede, que afetam sua decisão, o custo do plano de mercado individual provavelmente será um pouco maior do que o custo do plano de seu empregador.
Mas a situação para seus familiares pode não ser tão clara. Se sua família for pega pela falha familiar, você pode descobrir que o custo para adicioná-los ao seu plano patrocinado pelo empregador é proibitivamente caro. Infelizmente, eles ainda não estão qualificados para assistência financeira na troca, mas podem optar por compre um plano menos caro (provavelmente com valor atuarial mais baixo) na troca.