Como obter seguro de vida se você tiver HIV

Contente

• Seguro de Vida como Discriminação
• Por que as seguradoras resistem à cobertura
• Opções de seguro de vida individual
• Deficiências e considerações
• Outras opções de seguro de vida

O seguro de vida é um meio importante de proteger seus entes queridos em caso de morte. Encontrar uma política acessível muitas vezes pode ser um desafio se você for mais velho ou não estiver com a melhor saúde. Para alguns com uma condição crônica ou pré-existente, pode parecer quase impossível.

Esse é o caso de pessoas que vivem com HIV. Não importa quão saudável você seja ou quão aderente você seja ao tratamento, suas opções hoje são poucas e muitas vezes mais caras do que a média de uma pessoa poderia pagar.

Isso não quer dizer que você não pode obter seguro de vida; Em alguns casos, você pode. Mas a dura realidade é que o seguro de vida contra o HIV pode ser extremamente caro, até exorbitante, tornando a questão não tanto de acessibilidade, mas de preço.

Seguro de Vida como Discriminação

Vamos começar contando como é: o seguro é e sempre foi discriminatório. As seguradoras baseiam seus custos e qualificações no risco atuarial, traçando uma linha estatística de quem é e quem não é um bom risco. Elas não olham para você como um indivíduo, mas sim como um amálgama de fatores que provavelmente fazer você morrer mais cedo do que deveria.

Resumindo, o seguro de vida é um jogo de apostas e, para a maioria das seguradoras, as pessoas com HIV são simplesmente uma aposta ruim.

Mas isso reflete os fatos ou um preconceito infundado que discrimina ativamente a totalidade da população HIV? Ao olhar objetivamente para as estatísticas de sobrevivência, sabemos com certeza:

• De acordo com a pesquisa da Coorte de Colaboração em Pesquisa e Projeto da América do Norte para a AIDS (NA-ACCORD), uma pessoa HIV-positiva de 20 anos em terapia anti-retroviral agora pode esperar viver até os 70 anos.
• Um estudo de 2014 do Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) apoiou ainda mais essas afirmações, concluindo que as pessoas que começam a terapia precocemente (quando a contagem de CD4 está acima de 350) devem ser capazes de ter uma expectativa de vida igual ou até maior do que a dos população em geral.

Em comparação, as pessoas que fumam raspam em média 10 anos de suas vidas. Embora isso não sugira que eles não serão penalizados pelas seguradoras, eles não seriam automaticamente barrados ou sujeitos aos mesmos prêmios altíssimos que um não fumante saudável com HIV faria.

Por que as seguradoras resistem à cobertura

As seguradoras não veem da mesma forma. O objetivo é gerenciar os riscos e incertezas que podem afetar os dois lados do balanço e, para eles, as estatísticas pesam fortemente contra as pessoas com HIV. Considere isto:

• Apesar dos ganhos na expectativa de vida, as pessoas com HIV têm maior probabilidade de contrair doenças não relacionadas ao HIV anos antes de suas contrapartes não infectadas. Ataques cardíacos, por exemplo, são vistos normalmente 16 anos antes do que na população em geral, enquanto não -Os cânceres associados ao HIV são diagnosticados entre 10 e 15 anos antes.
• Embora a expectativa de vida normal tenha sido alcançada como resultado da terapia antirretroviral precoce, permanece uma enorme lacuna no número de pessoas capazes de sustentar uma carga viral indetectável. Hoje, apenas cerca de 30% das pessoas diagnosticadas com HIV são capazes de atingir a supressão viral, enquanto menos da metade permanece sob cuidados após o diagnóstico.

No final, as seguradoras argumentam que não importa o quão "bom" um candidato individual possa ser, elas não podem controlar a única coisa associada a uma vida longa - se uma pessoa vai ou não tomar seus comprimidos.

De certa forma, é um argumento desatualizado, visto que a terapia para HIV é muito mais eficaz e perdoadora do que no passado. Ainda assim, aos olhos da seguradora, o manejo crônico da doença coloca o HIV na mesma categoria de risco que as pessoas que vivem com insuficiência cardíaca congestiva.

A única diferença é que você não precisa estar doente devido à condição crônica para ser impedido de obter seguro; você simplesmente tem que ter HIV.

Opções de seguro de vida individual

Hoje, uma das poucas seguradoras nos EUA que oferece cobertura individual de vida inteira e temporária para pessoas com HIV. Formada em parceria com a gigante da Fortune 500, a Prudential Financial, a AEQUALIS é uma organização independente focada em fornecer serviços financeiros para comunidades carentes que vivem com a doença.

AEQUALIS oferece atualmente quatro veículos de seguros diferentes, cada um com diferentes coberturas, limitações e critérios de qualificação:

• Seguro de vida individual e permanente com cobertura que varia de $ 100.000 a mais de $ 4.000.000
• Seguro temporário de emissão instantânea que não requer exame médico e oferece cobertura entre $ 25.000 e $ 300.000
• Seguro de vida inteira de emissão instantânea, considerado uma apólice inicial, que oferece cobertura entre $ 5.000 e $ 35.000 sem aumentos nos pagamentos de prêmios
• Seguro de vida simplificado sem exame médico ou trabalho de laboratório com cobertura que varia de $ 25.000 a mais de $ 350.000

Deficiências e considerações

Por melhor que tudo isso possa parecer, existem algumas ressalvas às ofertas do AEQUALIS:

• Em primeiro lugar, espere um prêmio robusto. Ao enviar uma cotação para uma apólice de seguro de vida permanente, solicitamos $ 250.000 em cobertura para um homem HIV-positivo de 55 anos em tratamento que não tinha histórico de doenças, não fumava e uma carga viral indetectável sustentada. A cotação telefônica era pouco mais de $ 650 por mês ou cerca de cinco vezes o que o homem seria cobrado se ele fosse HIV-negativo.
• Em segundo lugar, o critério de aceitação não é tão simples quanto parece. Sinalizadores vermelhos serão levantados se você já teve uma falha no tratamento ou se viveu no exterior por um longo período de tempo. O mesmo se aplica se a sua contagem de CD4 estiver abaixo de 200, se você teve hepatite B ou C (mesmo que tenha sido tratado) ou se você já teve uma infecção oportunista grave.

Embora tecnicamente não seja necessário revelar essas coisas, pode não haver como esconder. Mesmo se você optou por uma política de "nenhum exame médico", você não deve presumir que a seguradora irá acreditar em sua palavra.

Depois de passar na entrevista inicial, a próxima etapa seria fazer uma verificação com o Medical Information Bureau (MIB) e solicitar a verificação de seu histórico médico de seu provedor de cuidados primários. Para ser aprovado, você teria que assinar o acesso a esses e outros arquivos médicos.

Embora ter uma bandeira vermelha não signifique necessariamente que você será negado, isso pode aumentar seu prêmio mensal ou limitar seu acesso a certos produtos de seguro.

Outras opções de seguro de vida

Se as formas tradicionais de seguro de vida não estiverem disponíveis para você, ainda há várias opções que você pode explorar. Geralmente, eles não oferecem um benefício de morte tão alto quanto uma apólice individual, mas podem ser suficientes para cobrir certos custos (como despesas de funeral ou educação) caso você morra.

Entre as opções mais viáveis:

• Seguro de vida em grupo baseado no empregador pode ser oferecido por sua empresa, em alguns casos, tanto para o funcionário quanto para o cônjuge do funcionário. Os benefícios por morte variam de $ 10.000 para o funcionário e $ 5.000 para o cônjuge. Como um plano de grupo, os custos tendem a ser mais acessíveis.
• Seguro de vida voluntário de seu empregador é outra opção oferecida por empresas maiores, permitindo aos funcionários (e às vezes seus cônjuges) cobertura de vida sem evidências de segurabilidade. Alguns desses planos oferecem benefícios por morte de até US $ 100.000.
• Seguro de vida com emissão garantida (também conhecidas como políticas de aceitação garantida) são pequenas políticas para toda a vida com benefícios por morte que variam de $ 5.000 a $ 25.000. Normalmente, não há questões de saúde e a aprovação é garantida. Como tal, os prêmios serão altos e os benefícios completos geralmente não serão efetivados até um ou dois anos após a Data Efetiva.

Se todas as outras opções falharem, você pode solicitar um plano funeral pré-pago (também conhecido como plano pré-necessário). Estes são vendidos principalmente através de casas funerárias e permitem-lhe pagar uma quantia única ou um plano de parcelamento. Algumas agências funerárias colocarão seu dinheiro em um fundo fiduciário, que será liberado após sua morte. Em outros casos, a agência funerária fará um seguro de vida e se autodenomina beneficiária.

Uma palavra de Verywell

Se enfrentar a negação de uma apólice de seguro de vida, você pode mudar seu foco para o planejamento da aposentadoria. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver com boa saúde e ainda trabalhando.

Muitas organizações começaram a oferecer programas que abordam o bem-estar financeiro de longo prazo das pessoas que vivem com HIV. O principal deles é o New York Life, com sede em Manhattan, que em 2013 lançou a iniciativa "Planejamento Positivo" para treinar 11.000 de seus agentes sobre as necessidades financeiras da população com HIV.

Muitas organizações de HIV com base na comunidade oferecem programas semelhantes, permitindo que os clientes participem de seminários gratuitos ou se encontrem com especialistas financeiros em uma base individual. Você também pode consultar as faculdades comunitárias locais, muitas das quais oferecem cursos sobre planejamento de aposentadoria.

Quer você consiga ou não um seguro de vida, a coisa mais produtiva que você pode fazer é preparar-se com antecedência suficiente para abordar todos os aspectos de sua aposentadoria, não apenas sua morte.