Contente
- Que tipo de ajuda financeira posso obter?
- Como obtenho ajuda para pagar o seguro saúde?
- Vou me qualificar para receber ajuda no pagamento do seguro saúde?
- O que me desqualificará para obter um subsídio de seguro saúde?
O seguro saúde pode ser tão caro que muitas pessoas de baixa e média renda não podem pagá-lo sem ajuda. A maioria dos americanos não idosos obtém seu seguro saúde de um empregador, e os empregadores subsidiam pesadamente o custo.A maioria dos americanos idosos obtém sua cobertura através do Medicare, que também é fortemente subsidiado. Felizmente, também há ajuda financeira disponível para pessoas que precisam obter sua própria cobertura.
O Affordable Care Act criou subsídios do governo para ajudar as pessoas de baixa e média renda a pagar pelo seguro saúde. Esses subsídios ajudam a pagar os prêmios mensais do seguro saúde, bem como custos como cosseguro, copagamento e franquias, uma vez que você tenha cobertura de saúde.
Que tipo de ajuda financeira posso obter?
Existem três programas diferentes para pessoas que precisam de ajuda para pagar o seguro saúde.
- Medicaid: O primeiro programa, se você tiver uma renda muito baixa, o inscreve no Medicaid. Na maioria das vezes, o Medicaid é fornecido gratuitamente para aqueles que se qualificam. A elegibilidade varia de estado para estado, então você não saberá com certeza se está qualificado até se inscrever. Na maioria dos estados, a elegibilidade para o Medicaid foi expandida sob a ACA, então, mesmo se você já se inscreveu antes e foi recusado, você deve se inscrever novamente por meio da bolsa de seguro saúde do seu estado. (Você aprenderá mais sobre isso mais tarde.) Aqui estão os limites de renda mais recentes para elegibilidade do Medicaid e CHIP, por estado (CHIP, o Programa de Seguro Saúde Infantil, está disponível para crianças e, às vezes, mulheres grávidas, e os limites de renda são mais altos do que para o Medicaid). A ACA eliminou os testes de ativos para elegibilidade ao Medicaid para pessoas de até 64 anos, portanto, a elegibilidade é baseada na renda em vez de renda e ativos combinados (os testes de ativos ainda são usados para pessoas mais velhas).
- Créditos fiscais de prêmio: O segundo programa, se você tiver uma renda baixa ou moderada (até quatro vezes o nível de pobreza, o que se estende bem à classe média), paga uma parte de seus prêmios mensais de seguro saúde. É como obter um desconto no preço do seguro saúde porque o subsídio paga parte do seu custo (ou em alguns casos, todo o custo). O dinheiro do subsídio é enviado pelo governo diretamente para a sua seguradora de saúde em seu nome a cada mês - ou você pode pagar o preço total de um plano na troca e, em seguida, reivindicar o crédito do prêmio em sua declaração de imposto.
Embora os subsídios do prêmio tornem o seguro saúde muito mais acessível, ao contrário da opção do Medicaid acima, você provavelmente ainda terá que pagar algo para o custo do seu seguro saúde a cada mês (observe que alguns estados cobram prêmios modestos para os inscritos no Medicaid com renda acima de nível de pobreza). A elegibilidade do crédito de imposto de prêmio é baseada na renda; ativos não são levados em consideração. Os créditos fiscais do prêmio baseiam-se na manutenção do custo pós-subsídio do segundo plano prata de menor custo disponível, mas podem ser aplicados a qualquer plano de nível de metal. - Compartilhamento de custos reduzido: Para aqueles com renda razoavelmente baixa ou modesta, o terceiro programa diminui suas despesas diretas como franquias, copagamentos e cosseguro quando você usa seu seguro saúde (disponível para pessoas que ganham até 2,5 vezes o nível de pobreza). Por exemplo, se você comprou uma apólice de seguro saúde que, de outra forma, exigiria que você pagasse um co-pagamento de $ 50 cada vez que fosse ao médico, seu subsídio de divisão de custos poderia diminuir esse co-pagamento para $ 30 cada vez que você fosse ao médico. O programa de redução de custos também limita o valor máximo que você pagará se acabar usando muito o seu seguro saúde. Como a seguradora paga uma porcentagem maior de suas despesas com saúde, o subsídio de divisão de custos é como obter um upgrade grátis no seguro saúde. Os subsídios de compartilhamento de custos estão disponíveis apenas nos planos Silver e são automaticamente incluídos em todos os planos Silver disponíveis se sua renda o tornar elegível para eles. Para aqueles não elegíveis, os planos que incluem subsídios de compartilhamento de custos não aparecem nas opções disponíveis.
Muitas pessoas de baixa renda recebem ajuda de ambos o subsídio de crédito fiscal prêmio e o subsídio de compartilhamento de custos reduzido ao mesmo tempo, supondo que eles se inscrevam em um plano prata. Pessoas que são elegíveis para o subsídio de divisão de custos quase sempre também serão elegíveis para o subsídio de prêmio. Mas nem todos que são elegíveis para o subsídio de prêmio são elegíveis para o subsídio de divisão de custos. Em 2019, pouco mais da metade de todas as pessoas inscritas nos planos por meio das bolsas recebiam subsídios de compartilhamento de custos. Praticamente todos eles também recebiam subsídios de prêmio. Mas muito mais pessoas - 87% de todos os inscritos - estavam recebendo subsídios premium.
Como obtenho ajuda para pagar o seguro saúde?
Você pode se inscrever para um subsídio de seguro saúde, bem como para o Medicaid, por meio da bolsa de seguro saúde do seu estado. Quando você se inscreve para o seguro saúde por meio de sua bolsa de seguro saúde, a troca determinará se você é elegível para o Medicaid ou para redução na divisão de custos e / ou crédito de imposto de prêmio.
Vou me qualificar para receber ajuda no pagamento do seguro saúde?
A elegibilidade para um subsídio de seguro saúde é baseada em sua renda em relação ao nível de pobreza federal. O valor em dólares do nível de pobreza federal muda a cada ano e varia de acordo com o número de pessoas em sua família. Conforme explicado aqui, o intercâmbio usará os números do nível de pobreza do ano anterior para determinar sua elegibilidade ao subsídio (portanto, para planos de saúde efetivos em 2020, os números do nível de pobreza de 2019 são usados).
Você se qualificará para o crédito fiscal prêmio se sua renda estiver entre 100% e 400% do FPL do ano passado. Observe que nos estados que expandiram o Medicaid (que é a maioria deles), o limite inferior para elegibilidade ao subsídio é 139% do nível de pobreza, já que as pessoas abaixo desse limite se qualificam para o Medicaid.
Para os subsídios de prêmio de 2020, as faixas de renda elegíveis são: um indivíduo com uma faixa de renda de $ 12.490 a $ 49.960, casais com renda de $ 16.910 a $ 67.640 e uma família de três pessoas que ganha de $ 21.330 a $ 85.320 (mas, novamente, os limites de elegibilidade mais baixos são mais altos em todos os casos em estados que expandiram o Medicaid).
Quanto mais perto você estiver do nível de pobreza (ou 139% do nível de pobreza nos estados que expandiram o Medicaid), mais subsídios você receberá (isso é verdade para subsídios de prêmio, bem como subsídios de compartilhamento de custos).
O que me desqualificará para obter um subsídio de seguro saúde?
Você não se qualificará para um subsídio de seguro saúde se puder obter seguro saúde acessível por outros meios. Por exemplo, se você pudesse obter um seguro de saúde acessível por meio de seu trabalho, mas preferisse ter um plano de saúde comprado por meio de sua bolsa de seguro de saúde, você não se qualificará para um subsídio.
A lei abre uma exceção sobre isso se o seguro saúde que seu empregador oferece for ruim ou se a cobertura não for acessível. Neste caso, o Affordable Care Act define "acessível" como seguro saúde que custa menos de 9,78% de sua renda em 2020 (observe que isso é calculado com base apenas no custo do funcionário para cobertura autônoma; o custo para adicionar membros da família não é levado em consideração, o que resulta na falha familiar). E se a cobertura de saúde disponibilizada pelo seu trabalho não fornecer valor mínimo, ou seja, não pagar em média 60% dos custos cobertos, incluindo cobertura "substancial" para internação e atendimento médico, então não desqualificá-lo de receber um subsídio apenas porque ele está disponível.
No entanto, se você optar por se inscrever em um seguro de saúde oferecido pelo empregador, mesmo que não seja acessível ou não forneça um valor mínimo, então você não terá direito a um subsídio, desde que esteja inscrito nesse plano de saúde. O governo não vai te ajudar a pagar o seguro saúde se você já tiver seguro saúde baseado no trabalho.
Você não se qualificará para um subsídio se estiver inscrito (ou, em alguns casos, se for elegível para) um seguro de saúde patrocinado pelo governo, como o Children's Health Insurance Program, a Veterans Administration, Medicaid ou Medicare (observe que você pode receber subsídios do prêmio se você for elegível para o Medicare, mas teria que pagar um prêmio para o Medicare Parte A, devido a não ter histórico de trabalho suficiente para obter a Parte A gratuita do prêmio).
Você não terá direito a um subsídio se estiver na prisão ou se não viver legalmente nos Estados Unidos.
Se você for casado, seu status de declaração de impostos deve ser “declaração de casado em conjunto” para se qualificar para um subsídio. Você não se qualificará para um subsídio se o seu status de pedido for "pedido de casamento separado", exceto em circunstâncias limitadas envolvendo violência doméstica ou abandono do cônjuge.
Por mais ridículo que pareça, você não se qualificará para um subsídio se sua renda for inferior a 100% do FPL, mesmo se você estiver em um estado que não expandiu o Medicaid (a menos que você seja um imigrante recente que esteve em os EUA por menos de cinco anos). Está certo; os mais pobres dos pobres não recebem crédito fiscal premium ou subsídios de compartilhamento de custos.
Isso porque os legisladores que redigiram o Affordable Care Act pretendiam que todos que ganhassem menos de 138% do FPL recebessem o Medicaid. No entanto, o Supremo Tribunal Federal decidiu que o governo federal não poderia força estados para dar Medicaid a todas essas pessoas. Isso significa que cada estado pode decidir se vai ou não expandir a cobertura do Medicaid para todos que ganham menos de 138% do FPL, ou limitá-la apenas às pessoas que se qualificaram para o Medicaid sob os critérios mais antigos e mais rígidos.
Se o seu estado optou por não expandir seu programa Medicaid e você está vivendo abaixo da linha da pobreza, você está no que é chamado de lacuna de cobertura do Medicaid (que não fazia parte da ACA e nunca se esperou que fosse um problema) e você não terá direito a ajuda no pagamento do seguro saúde. Em vez disso, considere tirar proveito de um Centro de Saúde Comunitário que oferece serviços de atenção primária independentemente de sua capacidade de pagar. Encontre o Centro de Saúde Comunitário mais próximo.