Contente
- O penhasco do subsídio: um exemplo
- Grande impacto de um pequeno aumento de renda
- Evitando o Subsidy Cliff
- Uma solução legislativa para o penhasco do subsídio?
O abismo de subsídios é mais significativo para os inscritos mais velhos em áreas onde o seguro saúde é particularmente caro, mas também existe para os inscritos mais jovens e em áreas onde a cobertura é menos cara.
O penhasco do subsídio: um exemplo
Em 2019, os prêmios médios de seguro saúde de mercado individual - antes de qualquer subsídio ser aplicado - são mais caros em Wyoming e menos caros em Massachusetts. Mas Massachusetts é um dos poucos estados onde as seguradoras não podem cobrar de adultos mais velhos três vezes mais que os mais jovens adultos - em Massachusetts, é limitado a uma proporção de 2-1 em vez de 3-1.
Para uma comparação comparativa, compararemos os prêmios em Wyoming com os prêmios em Rhode Island - que teve a segunda menor média de prêmios de pré-subsídio em 2019 e permite que os prêmios para adultos mais velhos sejam até três vezes maiores que tanto quanto os prêmios cobrados de adultos mais jovens.
Podemos usar as ferramentas de navegação do plano de mercado para ver os prêmios (Wyoming usa HealthCare.gov; Rhode Island tem um mercado estatal). Em ambos os estados, veremos os prêmios de 2019 para uma pessoa de 25 e 62 anos de idade, e calcularemos os prêmios com base na pessoa com uma renda de $ 48.000 e $ 49.000. Esses valores estão logo abaixo e logo acima do limite superior para elegibilidade ao subsídio, portanto, a renda de $ 48.000 permitirá que a pessoa receba um subsídio de prêmio, enquanto a renda de $ 49.000 não.
Cheyenne, Wyoming
- 25 anos de idade ganhando $ 48.000: o plano mais barato custa $ 186 / mês (após a aplicação de um subsídio premium de $ 231 / mês)
- 25 anos de idade ganhando $ 49.000: o plano mais barato é $ 417 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
- 62 anos de idade, ganhando $ 48.000: o plano mais barato é gratuito (após a aplicação de um subsídio de prêmio de $ 1.395 / mês).
- 62 anos de idade ganhando $ 49.000: o plano mais barato é $ 1.194 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
Observe que, nesses exemplos, estamos falando sobre o plano mais barato. Mas se olharmos para o plano prata de referência, ele custará a mesma quantia - $ 394 / mês - para ambos, 25 e 62 anos, no cenário em que cada um ganha $ 48.000 e é elegível para o prêmio subsídios.
O objetivo do subsídio de prêmio é manter os prêmios em um nível acessível em relação à renda de uma pessoa. Assim, as pessoas mais velhas recebem subsídios de prêmio maiores do que os mais jovens e, se duas pessoas moram na mesma área e têm a mesma renda, seus prêmios após o subsídio para o plano de referência serão os mesmos. É o mesmo em todo o país.
Providence, Rhode Island
- 25 anos de idade ganhando $ 48.000: o plano mais barato custa $ 170 / mês (essa pessoa não se qualifica para um subsídio porque o prêmio do plano de referência atende à definição de acessível sem qualquer subsídio)
- 25 anos de idade ganhando $ 49.000: o plano mais barato é $ 170 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
- 62 anos de idade ganhando $ 48.000: o plano mais barato é de $ 126 / mês (após a aplicação de um subsídio premium de $ 360 / mês).
- 62 anos de idade ganhando $ 49.000: o plano mais barato é $ 486 / mês (a pessoa não tem direito a um subsídio)
Para o idoso de 62 anos que se qualifica para um subsídio prêmio, o plano de referência é de cerca de US $ 395 / mês após a aplicação do subsídio. É o mesmo que os candidatos em Cheyenne, porque seus rendimentos são os mesmos. Para o jovem de 25 anos, o prêmio mensal para o plano de referência é de apenas $ 267, razão pela qual essa pessoa não se qualifica para um subsídio de prêmio, mesmo com uma renda de $ 48.000 - o prêmio do preço total já é menor do que o posterior -prémio de subsídio seria se esta pessoa recebesse um subsídio.
Grande impacto de um pequeno aumento de renda
Os exemplos acima ilustram como funciona o penhasco de subsídios e como ser mais velho e / ou morar em uma área onde os prêmios são altos resultará em um "penhasco" mais significativo. Para um jovem em Providence, Rhode Island, não há nenhum penhasco de subsídio, uma vez que os subsídios do prêmio são gradualmente eliminados antes que sua renda alcance 400% do nível de pobreza, e uma pessoa com renda pouco abaixo de 400% do nível de pobreza não receber um subsídio.
Mas, por outro lado, uma pessoa idosa em Cheyenne, Wyoming, deixará de ter acesso a um plano gratuito (ou seja, sem prêmios) para ter que pagar cerca de US $ 1.200 / mês pelo plano mais barato disponível, com um aumento de renda de $ 1.000 / ano. E isso foi apenas para tornar o exemplo simples de seguir - na realidade, o aumento na receita pode ser muito menor; subsídios de prêmio estão disponíveis em 2019 para uma única pessoa com uma renda de até $ 48.560, mas não para alguém com uma renda acima desse nível.
Uma análise da Kaiser Family Foundation descobriu que o abismo de subsídios é particularmente significativo nas áreas rurais, com Wyoming e Nebraska entre os lugares menos acessíveis para uma pessoa idosa adquirir seguro saúde se sua renda estiver um pouco acima de 400% do nível de pobreza.
Em muitas áreas rurais do país, uma pessoa de 60 anos que ganha US $ 50.000 pagará mais de 25% de sua renda pelo plano mais barato disponível.
Evitando o Subsidy Cliff
Dependendo da idade e localização do candidato, pode haver uma diferença drástica entre se qualificar para subsídios de prêmio e não se qualificar para subsídios de prêmio. Ter uma renda familiar que não exceda 400% do nível de pobreza é a chave para obter subsídios de prêmio, então é sábio entender como a "renda familiar" é calculada.
Para a maioria dos candidatos, é o mesmo que sua renda bruta ajustada, mas há coisas que alguns candidatos precisarão adicionar de volta ao AGI para obter sua renda familiar específica da ACA. Isso inclui renda não tributável da Previdência Social, juros isentos de impostos e, para americanos que vivem no exterior, renda auferida no exterior e despesas com moradia.
Felizmente, as contribuições para contas de aposentadoria antes do pagamento de impostos e / ou contas de poupança para saúde reduzirão sua renda familiar e podem ajudá-lo a evitar o precipício de subsídios.
Como a receita é calculada para subsídios de seguro saúdeUma solução legislativa para o penhasco do subsídio?
A legislação para consertar o abismo de subsídios foi introduzida várias vezes ao longo dos anos, mais recentemente na Câmara dos Representantes em 2019. A Lei de Proteção às Condições Preexistentes e Tornando a Assistência Médica Mais Acessível de 2019 eliminaria o limite de renda atual para elegibilidade ao subsídio e limitaria os prêmios líquidos dos candidatos em 8,5% da renda. Os candidatos com rendas mais altas ainda se qualificariam para um subsídio de prêmio se o custo total do plano de referência em sua área fosse superior a 8,5% de sua receita sem um subvenção.
Candidatos com renda muito elevada não teriam direito a subsídio, pois o custo da cobertura não chegaria a 8,5% de sua renda. Mas as pessoas com renda um pouco acima de 400% do nível de pobreza não teriam mais a perspectiva de pagar um quarto ou mais de sua renda por um plano de alta franquia. Durante a campanha presidencial de 2016, Hillary Clinton propôs uma solução semelhante para o precipício de subsídios.
Atualmente, há um debate considerável entre legisladores democratas e candidatos presidenciais a respeito do caminho a seguir para a reforma do sistema de saúde: devemos construir sobre a ACA ou mudar o foco para algum tipo de sistema de pagador único? Se houver consenso em termos de consertar a ACA, pelo menos no curto prazo, é provável que enfrentar o precipício de subsídios seja uma prioridade. Mas a atual divisão política do governo federal torna improvável que o precipício de subsídios seja corrigido no futuro imediato.