Você e seu cônjuge devem ter planos de seguro saúde separados?

Contente

• Exposição fora do bolso
• Necessidades de saúde
• Implicações para contas de poupança de saúde
• Seguro de saúde patrocinado pelo empregador
• Seguro Saúde Individual
• Seguro de saúde patrocinado pelo governo
• Uma palavra de Verywell

Os cônjuges tendem a ser cobertos pela mesma apólice de seguro saúde. Mas nem sempre isso é possível, nem sempre é a opção que faz mais sentido. Vamos dar uma olhada nas regras que se aplicam à cobertura conjugal e as perguntas que você deve fazer antes de decidir se você e seu cônjuge devem ou não ter a mesma apólice de seguro saúde.

Exposição fora do bolso

As famílias precisam considerar a exposição total do bolso de qualquer plano ou planos de saúde que tenham ou estejam considerando. O Affordable Care Act (ACA) impôs um limite máximo para os custos diretos totais (para tratamento na rede de benefícios essenciais de saúde), que é ajustado pela inflação a cada ano pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos.

Em 2020, o limite superior para despesas diretas é de $ 8.150 para um único indivíduo e $ 16.300 para uma família (esses valores aumentarão para $ 8.550 e $ 17.100, respectivamente, em 2021). Mas o limite do desembolso da família se aplica a uma única apólice que cobre os membros da família.

Se a família for dividida em vários planos - incluindo seguro patrocinado pelo empregador, cobertura de mercado individual ou Medicare - os limites do desembolso da família se aplicam separadamente para cada apólice.

Portanto, se uma família optar por ter um cônjuge em um plano e o outro cônjuge em um plano separado com os filhos do casal, cada plano terá seu próprio limite de desembolsos, e a exposição total pode ser maior do que seria se toda a família estava em um plano.

Observe que o Original Medicare não tem nenhum limite para os custos diretos e isso não mudou com o Affordable Care Act; os inscritos no Original Medicare precisam de cobertura suplementar - um plano Medigap ou cobertura de um atual ou antigo empregador para limitar os custos diretos.

Necessidades de saúde

Se um dos cônjuges é saudável e o outro tem condições médicas significativas, a melhor decisão financeira pode ser ter duas apólices diferentes.

O cônjuge saudável pode escolher um plano de custo mais baixo com uma rede de provedores mais restritiva e maior exposição direta, enquanto o cônjuge com condições médicas pode querer um plano de custo mais alto que tenha uma rede de provedores mais ampla e menos - custos de bolso.

Isso nem sempre será o caso, especialmente se um dos cônjuges tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador de alta qualidade que irá cobrir ambos com um prêmio razoável. Mas dependendo das circunstâncias, algumas famílias acham que é prudente escolher planos separados com base em necessidades médicas específicas.

Implicações para contas de poupança de saúde

Se você tem uma Conta Poupança Saúde (HSA) ou está interessado em ter uma, você vai querer estar ciente das implicações de ter planos de seguro saúde separados.

Você pode contribuir com até US $ 7.100 em 2020 se tiver cobertura "família" sob um plano de saúde de alta franquia qualificado HSA (HDHP). Cobertura familiar significa que pelo menos dois membros da família estão cobertos pelo plano (ou seja, qualquer coisa que não seja a cobertura "somente para você" no HDHP).

Se você tiver um plano qualificado pela HSA sob o qual você é o único segurado, seu limite de contribuição HSA em 2020 é de $ 3.550. Você e seu cônjuge podem ter HSAs separados e planos de saúde com franquia alta qualificados em HSA.

Se um de vocês tiver um plano qualificado pela HSA (sem membros da família adicionais no plano) e o outro tiver um plano de seguro saúde que não seja qualificado pela HSA, sua contribuição pela HSA será limitada ao valor individual.

Seguro de saúde patrocinado pelo empregador

Quase metade de todos os americanos obtém seu seguro saúde de um plano patrocinado pelo empregador - de longe o maior tipo de cobertura individual.Se ambos os cônjuges trabalharem para empregadores que oferecem cobertura, cada um deles poderá ter seu próprio plano.

Se os empregadores oferecerem cobertura aos cônjuges, o casal pode decidir se faz sentido ter seus próprios planos ou adicionar um cônjuge ao plano patrocinado pelo empregador do outro. Há várias coisas a se ter em mente ao decidir o melhor curso de ação.

Cobertura conjugal não necessária

Os empregadores não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges. O Affordable Care Act exige que grandes empregadores (50 ou mais trabalhadores) ofereçam cobertura a seus empregados em tempo integral e seus filhos dependentes. Mas não há exigência de que os empregadores ofereçam cobertura aos cônjuges dos funcionários.

Dito isso, a maioria dos empregadores que oferece cobertura permite que os cônjuges se inscrevam no plano. Alguns empregadores oferecem cobertura conjugal somente se o cônjuge não tiver acesso ao seu próprio plano patrocinado pelo empregador.

Family Glitch

De acordo com a ACA, a cobertura que os grandes empregadores oferecem aos seus empregados em tempo integral deve ser considerada acessível, caso contrário, o empregador enfrenta a possibilidade de penalidades financeiras. Mas a determinação da acessibilidade é baseada no custo do prêmio do funcionário, independentemente do custo para adicionar dependentes ou um cônjuge ao plano.

Isso é conhecido como falha familiar e resulta em algumas famílias enfrentando custos significativos para adicionar a família ao plano patrocinado pelo empregador, mas também sendo inelegíveis para subsídios na troca.

Os empregadores costumam arcar com os custos

Mas muitos empregadores Faz pague a maior parte do custo para adicionar membros à família, mesmo que eles não sejam obrigados a fazê-lo. Em 2019, o prêmio médio total para cobertura familiar em planos patrocinados pelo empregador era de $ 20.576, e os empregadores pagavam em média quase 71% desse custo total.

Mas a quantia que os empregadores pagam varia consideravelmente dependendo do tamanho da organização; as empresas menores têm muito menos probabilidade de pagar uma parte significativa do prêmio para adicionar dependentes e cônjuges à cobertura de seus funcionários.

Sobretaxas

Alguns empregadores adicionam sobretaxas aos prêmios para os cônjuges se eles tiverem a opção de cobertura em seu próprio local de trabalho. Se o seu empregador fizer isso, o custo total precisará ser levado em consideração quando você analisar os números para ver se é melhor ter os dois cônjuges no mesmo plano ou se cada cônjuge usar seu próprio plano patrocinado pelo empregador.

Compensação Adicional

Por outro lado, em 2018, cerca de 13% dos empregadores forneceram remuneração adicional aos seus funcionários que se inscreveram no plano de um cônjuge em vez de se inscreverem em seu próprio plano patrocinado pelo empregador.

Estas são as perguntas que você deseja responder ao departamento de recursos humanos durante o período inicial de inscrição no plano de saúde e o período anual de inscrição aberta. Quanto mais você entender sobre a posição do seu empregador sobre cobertura conjugal (e a posição do empregador do seu cônjuge), melhor preparado estará para tomar uma decisão.

Seguro Saúde Individual

Se você comprar seu próprio seguro saúde, seja por meio da bolsa de seguros de saúde (também conhecido como mercado de seguro saúde) ou fora dela, você está no que é conhecido como mercado individual. Você tem a opção de colocar os dois cônjuges em um plano ou selecionar dois planos diferentes.

Você pode escolher planos separados, mesmo se estiver se inscrevendo no intercâmbio com subsídios premium. Para se qualificar para subsídios, os inscritos casados ​​devem apresentar uma declaração de imposto conjunta, mas não precisam estar no mesmo plano de seguro saúde. A troca calculará o valor total do subsídio com base na renda familiar e aplicará às políticas que você selecionar.

Você reconciliará os subsídios em sua declaração de imposto da mesma forma que faria se tivesse uma apólice cobrindo sua família, e o valor total do subsídio que você receberá será o mesmo que seria se vocês estivessem juntos em um plano (o valor que você paga nos prêmios será diferente, entretanto, uma vez que o custo total de pré-subsídio para os dois planos provavelmente será diferente do custo total de pré-subsídio para ter ambos os cônjuges em um plano).

Você também pode escolher que um dos cônjuges tenha um plano dentro da bolsa e o outro um plano fora da bolsa. Isso pode ser algo a se considerar se, por exemplo, um dos cônjuges está recebendo tratamento médico de provedores que estão apenas na rede com operadoras fora da bolsa.

Mas lembre-se de que não há subsídios disponíveis fora da bolsa, então o cônjuge com um plano fora da bolsa pagará o preço integral pela cobertura.

E embora o cônjuge com cobertura de câmbio ainda seja elegível para subsídios com base na renda familiar total e no número de pessoas na família, o valor total do subsídio poderia ser consideravelmente menor do que teria sido se ambos os cônjuges tivessem se inscrito em um plano por meio do troca.

Se um dos cônjuges tem acesso a um plano patrocinado pelo empregador acessível e o outro cônjuge é elegível para ser adicionado a esse plano, mas opta por comprar um plano de mercado individual em vez disso, nenhum subsídio de prêmio está disponível para compensar o custo do plano individual.

Isso ocorre porque os subsídios não estão disponíveis para pessoas que têm acesso a cobertura acessível patrocinada pelo empregador, e a determinação da acessibilidade é baseada apenas no custo da cobertura do funcionário - independentemente de quanto custe adicionar membros da família.

Como os subsídios da ACA mudam com as mudanças no tamanho da família

Seguro de saúde patrocinado pelo governo

Em alguns casos, um dos cônjuges pode ser elegível para seguro saúde patrocinado pelo governo, enquanto o outro não. Alguns exemplos incluem:

• Um dos cônjuges completa 65 anos e se torna elegível para o Medicare, enquanto o outro ainda tem menos de 65 anos. Mesmo que ambos os cônjuges sejam elegíveis para o Medicare, toda a cobertura do Medicare é individual, e não familiar. Cada cônjuge terá cobertura separada sob o Medicare e, se desejar cobertura suplementar (por meio de um plano Medicare Advantage que substitui o Original Medicare, ou Medigap e Medicare Parte D para complementar o Original Medicare), cada cônjuge terá sua própria apólice.
• Um dos cônjuges é deficiente e se qualifica para o Medicaid ou Medicare, enquanto o outro é saudável.
• Uma mulher grávida pode se qualificar para o Medicaid ou CHIP (as diretrizes variam de acordo com o estado), enquanto seu cônjuge não.
• Um dos cônjuges completa 65 anos e se torna elegível para o Medicare, enquanto o outro ainda tem menos de 65 anos. Mesmo que ambos os cônjuges sejam elegíveis para o Medicare, toda a cobertura do Medicare é individual, e não familiar.

Cada cônjuge terá cobertura separada sob o Medicare e, se desejar cobertura suplementar (por meio de um plano Medicare Advantage que substitui o Original Medicare, ou Medigap e Medicare Parte D para complementar o Original Medicare), cada cônjuge terá sua própria apólice.

Quando um dos cônjuges é elegível para seguro saúde patrocinado pelo governo, o outro pode continuar a ter seguro saúde privado. Esse tipo de situação pode mudar com o tempo.

Por exemplo, uma mulher grávida pode não se qualificar mais para o Medicaid ou CHIP após o nascimento do bebê e pode precisar retornar a um plano de saúde privado nesse momento.

Uma palavra de Verywell

Não existe um tamanho único em termos de se os cônjuges devem ter o mesmo plano de seguro saúde. Em alguns casos, eles não têm acesso aos mesmos planos e, em outros casos, é vantajoso para eles terem planos separados, por diversos motivos.

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