Contente
- Escolha um plano com um limite inferior de out-of-pocket
- Como Encontrar um Plano com Limites Inferiores de Out-of-Pocket
- Escolha um plano com o mesmo valor máximo, mas com prêmio inferior
- Comprador Cuidado
- The Affordable Care Act ajuda com custos
- Antes de mudar de plano
- Estão tomando um medicamento caro
- Requer infusões frequentes
- Necessita de tratamentos recorrentes caros
Porém, suas altas despesas com saúde são a chave para duas oportunidades de economia.
- Você pode economizar nas despesas do seu bolso, como co-pagamentos, cosseguro e franquias.
- Você pode economizar em prêmios de seguro saúde.
Estas técnicas de economiasó trabalho para pessoas que esperam atingir o máximo do orçamento de seus planos a cada ano.
Escolha um plano com um limite inferior de out-of-pocket
As seguradoras de saúde pagam 100% de suas despesas cobertas pelo resto do ano depois que você atinge o valor máximo anual do seu bolso. A única coisa que você continua a pagar é o prêmio mensal do seguro saúde e os encargos de quaisquer serviços que simplesmente não sejam cobertos pelo seu plano (coisas como atendimento odontológico para adultos, por exemplo, ou cirurgia estética não restauradora).
Portanto, se você escolher um plano de saúde com um valor máximo de desembolso menor do que o que está pagando atualmente, poderá economizar dinheiro, dependendo da diferença nos prêmios. Em muitos casos, você descobrirá que o limite mínimo do bolso mais do que compensa os prêmios mais altos.
Os planos em conformidade com a ACA (ou seja, todos os principais planos médicos que não são avós ou avôs) devem ter limites máximos que não excedam $ 8.150 para um único indivíduo em 2020 (este limite máximo aumentará para $ 8.550 em 2021). Mas, em qualquer ano, existem vários planos que têm máximas do bolso que estão bem abaixo dos limites superiores.
Como Encontrar um Plano com Limites Inferiores de Out-of-Pocket
Procure um plano com uma franquia e cosseguro relativamente altos, mas um limite geral mais baixo para desembolsos. Como a maioria das pessoas nunca atinge o valor máximo do desembolso, quanto maior a franquia e o cosseguro, menos a empresa terá de pagar por serviços de saúde para seus associados típicos. Isso permite que cobrem um prêmio mais baixo.
Como você sabe que pagará o valor total do seu bolso durante o ano, a franquia mais alta e o cosseguro não aumentam seus custos anuais. Na verdade, já que você está escolhendo um plano com um menor total out-of-pocket máximo, seus custos anuais serão menores do que teriam sido em um plano com um máximo de desembolso mais alto, independentemente da franquia.
Em outras palavras, o número que mais importa é a exposição máxima do bolso, já que você sabe que vai atingir esse limite de uma forma ou de outra. Não importa se você chega lá apenas por meio de franquia ou franquia mais cosseguro e / ou co-pagamentos, então o desenho do plano além do limite de desembolso não é tão importante quando você enfrenta custos de sinistros significativos durante o ano.
No entanto, a maior franquia e o cosseguro têm impacto sobrequando você paga suas despesas diretas, transferindo-as para o início do ano do plano. Você alcançará o máximo do desembolso no início do ano porque é mais baixo, então é mais fácil de alcançar, e porque sua franquia é mais alta, seus custos diretos serão carregados antecipadamente no início do ano ( ou seja, você pagará seus próprios custos no início do ano, enquanto cumpre sua franquia e, em seguida, sua seguradora pagará seus custos no final do ano, depois que você cumprir sua franquia e, em seguida, sair máximo de bolso).
Escolha um plano com o mesmo valor máximo, mas com prêmio inferior
Outra forma de economizar é comprar um plano de seguro saúde com o mesmo limite de desembolso do seu plano atual, mas com um prêmio mensal mais baixo. Embora você ainda tenha as mesmas despesas anuais com saúde, você economizará dinheiro a cada mês no custo do prêmio.
Mais uma vez, analise os planos com uma franquia e cosseguro maiores do que o seu plano atual. Embora você precise ter dinheiro disponível nos primeiros meses do ano para fazer frente às suas novas despesas, você terá margem de manobra em seu orçamento, pois estará pagando menos em prêmios mensais.
Comprador Cuidado
Se você tem uma condição médica que requer cuidados contínuos significativos, é importante prestar atenção aos detalhes - além do prêmio e da divisão de custos - dos planos que você está considerando. Você vai querer ter certeza de que o novo plano tem uma rede de prestadores que inclua seus médicos, ou que você concordaria em mudar para os médicos que estão na rede do plano.
E lembre-se de que cada plano cobre diferentes medicamentos controlados. A lista de medicamentos cobertos para um plano é chamada de formulário, e os formulários variam de um plano para outro. Se você inadvertidamente se inscrever em um plano que não inclui o seu medicamento em seu formulário, você terá que trocar os medicamentos ou tratamentos ou pagar o custo total do seu bolso. Porque seus custos de saúde são tão altos, é crucial que você investigue completamente a cobertura de benefícios de um novo plano de saúde antes de mudar.
The Affordable Care Act ajuda com custos
O Affordable Care Act também criou um subsídio de compartilhamento de custos para ajudar a diminuir o valor máximo do próprio bolso para pessoas elegíveis com renda modesta (até 250% do nível de pobreza; para a cobertura de 2020, isso se traduz em um pouco mais de US $ 31.000 para um único indivíduo).
Esse subsídio está disponível para pessoas que compram seu próprio seguro saúde por meio de bolsa, desde que optem por um plano prata. Se sua renda o torna elegível para este subsídio, você deve entender como isso reduziria o valor máximo do seu bolso antes de selecionar um plano de saúde. Se você tiver direito ao subsídio de compartilhamento de custos e selecionar um plano bronze, poderá acabar deixando muito dinheiro na mesa. Seus prêmios mensais serão menores com o plano bronze, mas você perderá o subsídio de divisão de custos e pode acabar com custos diretos muito mais altos como resultado.
Antes de mudar de plano
Certifique-se de que você tenha dinheiro suficiente disponível no início do ano do plano para pagar os custos iniciais potencialmente mais elevados, como franquia e cosseguro, antes de atingir o novo limite de desembolso direto e começar a colher as economias. Considere uma Conta de Gastos Flexíveis, se seu empregador oferecer uma, ou uma Conta Poupança Saúde, se você se inscrever em um plano de saúde qualificado pela HSA.
Se ficar com seu médico atual é importante para você, certifique-se de que ele ou ela está conectado com o plano de saúde que você está considerando.
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