Contente
- Quão comum é o seguro saúde privado?
- Os lucros da seguradora são irracionais?
- Quanto lucram as seguradoras de saúde?
- Resultado final sobre os lucros das seguradoras privadas: razoável ou irracional?
Quão comum é o seguro saúde privado?
Antes de abordar a questão dos lucros, é importante observar como é comum ter seguro saúde privado nos Estados Unidos. Em outras palavras, quantas pessoas podem ser afetadas por esta questão.
De acordo com dados da Kaiser Family Foundation, cerca de um terço dos americanos tinha seguro saúde público em 2018 (principalmente Medicare e Medicaid). Outros 9 por cento não tinham seguro, mas o restante tinha seguro saúde privado que adquiriram por conta própria no indivíduo mercado (6 por cento) ou cobertura fornecida por um empregador (49 por cento). Quase metade dos americanos tem cobertura fornecida por um empregador, embora 60 por cento deles tenham cobertura que é parcial ou totalmente autofinanciada pelo empregador (isso significa que o empregador tem seu próprio fundo para cobrir despesas médicas, em vez de adquirir cobertura de um seguro saúde transportadora; na maioria dos casos, o empregador contrata uma seguradora comercial para administrar os benefícios - portanto, os inscritos podem ter carteiras de identidade do plano que dizem Humana ou Anthem, por exemplo - mas é o dinheiro do empregador que está sendo usado para pagar os sinistros, como ao dinheiro da seguradora).
Mas muitos beneficiários do Medicare e Medicaid também têm cobertura fornecida por meio de uma seguradora de saúde privada, apesar do fato de estarem inscritos em planos de saúde com financiamento público. Trinta e três por cento dos beneficiários do Medicare estão inscritos nos planos Medicare Advantage administrados por operadoras de seguro saúde privado.Trinta e nove estados têm contratos de assistência gerenciada do Medicaid com operadoras privadas para cobrir alguns ou todos os seus inscritos do Medicaid. Mesmo entre os beneficiários do Original Medicare, um quarto tem planos Medigap adquiridos de operadoras de seguro saúde privado e esse número está aumentando (aumentou 2% de 2016 a 2017).
Quando colocamos tudo isso junto, fica claro que um número significativo de americanos tem cobertura de saúde fornecida ou gerenciada por uma seguradora de saúde privada. E as seguradoras privadas de saúde tendem a ter uma má reputação quando se trata de custos de saúde.
Os lucros da seguradora são irracionais?
Numerosos artigos foram escritos por pessoas que tentaram encontrar cobertura durante os períodos de inscrições abertas. Alguns deles parecem confundir receita com lucros, o que aumenta a confusão. É claro que as principais operadoras de seguro saúde têm receitas significativas, visto que estão cobrando prêmios de muitos segurados.
Mas, independentemente de quanta receita as operadoras coletam em prêmios, elas são obrigadas a gastar a maior parte em reclamações médicas e melhorias na qualidade dos cuidados de saúde. E embora uma crítica comum seja que as seguradoras de saúde pagam muito a seus CEOs, isso reflete mais o fato de que o crescimento salarial dos CEOs, em geral, ultrapassou em muito o crescimento geral dos salários nas últimas décadas. Não há seguradoras de saúde representadas entre as 40 empresas com os CEOs mais bem pagos, embora existam várias empresas farmacêuticas.
Portanto, embora o salário de um CEO de sete ou oito dígitos pareça absurdo para o trabalhador médio, certamente está de acordo com a norma corporativa. E os CEOs de seguradoras de saúde não estão entre os CEOs mais bem pagos de grandes empresas. O fato é que os salários são parte dos custos administrativos que as seguradoras de saúde são obrigadas a limitar de acordo com as regras do índice de perda médica (MLR) da Lei de Cuidados Acessíveis. E os lucros também.
De acordo com as regras do MLR, as seguradoras que vendem cobertura de seguro saúde individual e para pequenos grupos devem gastar pelo menos 80% dos prêmios em sinistros médicos e melhorias de qualidade para os associados. Não mais do que 20 por cento da receita do prêmio pode ser gasto nos custos administrativos totais, incluindo lucros e salários. E para seguradoras que vendem cobertura para grandes grupos, o limite mínimo de MLR é 85 por cento. As seguradoras que não atendem a essas diretrizes (ou seja, gastam mais do que o percentual permitido em custos administrativos, por qualquer motivo) são obrigadas a enviar descontos aos associados. De 2012 a 2019, sob a implementação da regra MLR, as seguradoras reembolsaram US $ 5,3 bilhões aos consumidores.
Quanto lucram as seguradoras de saúde?
Se olharmos para as margens de lucro médias por setor, as seguradoras de saúde estão na casa de um dígito. Para uma perspectiva, os setores jurídico, imobiliário e de contabilidade têm margens de lucro médias superiores a 17%. No que diz respeito à saúde, certamente há alguns setores muito lucrativos, incluindo laboratórios médicos e de diagnóstico e a indústria farmacêutica. O Government Accounting Office mostra as margens de lucro acima de 15% de 2006 a 2015.
Mas o seguro saúde não tem o tipo de lucratividade que esses segmentos da indústria são capazes de gerar - em parte porque o seguro saúde é muito mais regulamentado. Conforme descrito acima, a ACA efetivamente limita os lucros que as seguradoras podem gerar, limitando os custos administrativos totais (incluindo lucro) como uma porcentagem da receita. Mas não há exigência semelhante para hospitais, fabricantes de dispositivos ou fabricantes de medicamentos.
Resultado final sobre os lucros das seguradoras privadas: razoável ou irracional?
Os custos com saúde são o fator que impulsiona os prêmios de seguro saúde. É verdade que as seguradoras privadas de saúde pagam salários competitivos a seus CEOs e eles devem permanecer lucrativos para permanecer no mercado. Mas seus lucros são modestos quando comparados com muitos outros setores.
Certamente há um argumento válido a favor da remoção do motivo de lucro dos cuidados de saúde por completo, o que está alimentando o aumento do apoio ao pagador único nos EUA. Os defensores de um sistema de pagador único geralmente afirmam que os cuidados de saúde são inerentemente diferentes de outros setores, e não deve ser orientado para o lucro. Por outro lado, os defensores de um sistema de saúde com base no lucro acreditam que o lucro é essencial para estimular a inovação e a melhoria da qualidade.
Atualmente, as seguradoras de saúde são o único segmento da indústria de saúde em que os lucros são diretamente reduzidos. No resto da indústria (ou seja, hospitais, fabricantes de dispositivos, produtos farmacêuticos, etc.), uma abordagem de mercado mais livre é adotada. Certamente há um argumento a ser feito para eliminar ou reduzir ainda mais os lucros gerados no setor de seguro saúde, mas há um argumento semelhante para reduzir ou eliminar os lucros no setor de saúde em geral.
Se você tiver mais perguntas depois de ler sobre lucros, aprenda sobre os melhores recursos para encontrar informações sobre seguro e política de saúde.