Contente
- Mesmo plano de saúde vs. plano de saúde diferente
- Pagar o prêmio total versus obter um subsídio para ajudá-lo a pagar
- Ter uma segunda chance de escolher
- Duração da Cobertura
- Período de carência de pagamento de prêmio
- Quem é o Corpo Governante?
Mesmo plano de saúde vs. plano de saúde diferente
Ao escolher o COBRA, você está pagando para continuar com a cobertura do mesmo plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador que já possui. Você sabe como funciona e o que esperar. A única curva de aprendizado envolvida é aprender quando e como fazer seus pagamentos de prêmio COBRA.Os empregadores são obrigados a oferecer cobertura COBRA por até 18 meses e por mais 11 meses se você estiver incapacitado.
Se você escolher um plano de saúde Obamacare na bolsa de seguros de saúde do seu estado (ou fora da bolsa, onde os planos também são compatíveis com a ACA), você desistirá do plano antigo e terá vários planos novos para escolher. Você estará comprando um plano no mercado individual, ao contrário do mercado patrocinado pelo empregador (geralmente referido como não grupo versus grupo). Portanto, você precisa entender como funciona o seu novo plano de saúde se for um tipo de plano diferente do antigo. Por exemplo, se o plano do seu empregador era um PPO, mas o seu novo plano Obamacare é um EPO, você precisará entender como eles diferem para poder usar seu novo plano de forma eficaz.
Se você continuar com seu plano atual no COBRA, você sabe que seu médico permanecerá na rede porque você não está alterando seu plano de saúde. Se você escolher um novo plano Obamacare, você terá que se certificar de que seu médico está conectado com seu novo plano, ou você terá que mudar de médico. Você precisará verificar se seus medicamentos prescritos específicos estão cobertos pelo formulário de medicamentos do seu novo plano, ou você pode ter que pagar do próprio bolso por eles. Isso tudo é verdade mesmo se o plano individual que você escolher for oferecido pela mesma seguradora que forneceu seu plano patrocinado pelo empregador.
Por exemplo, seu empregador pode ter um plano oferecido pela seguradora Blue Cross Blue Shield em seu estado, e você pode decidir mudar para um plano individual oferecido por essa mesma seguradora Blue Cross Blue Shield. Mas seu novo plano ainda pode ser completamente diferente do antigo. Os benefícios, a rede de fornecedores, a lista de medicamentos cobertos, o tipo de plano (HMO, PPO, EPO, etc) - estes podem ser muito diferentes entre o mercado individual e o mercado patrocinado pelo empregador, mesmo quando você está olhando para a mesma seguradora.
Pagar o prêmio total versus obter um subsídio para ajudá-lo a pagar
Se você escolher a cobertura de continuação COBRA, você mesmo pagará o prêmio mensal total por essa cobertura, mais uma taxa administrativa de 2% (tenha em mente que o prêmio total significa a parte que você estava pagando além da parte que seu empregador estava pagando, que é provavelmente uma parte substancial do prêmio.) Alguns empregadores podem oferecer subsídios para ajudá-lo a pagar os prêmios COBRA que são caros, mas a oferta é rara.
Se você renunciar ao COBRA e comprar seu seguro de saúde na bolsa de seguros de saúde, poderá ter direito a um subsídio para ajudar a reduzir seus prêmios mensais. Além disso, você pode ter direito a um subsídio para reduzir o valor máximo do seu bolso e diminuir sua franquia, copagamentos e cosseguro. Esses subsídios estão disponíveis apenas para seguro saúde adquirido por meio de uma bolsa de seguro saúde da ACA em seu estado (se você comprar um plano compatível com a ACA fora da bolsa, não poderá obter nenhum subsídio).
Todos os subsídios são baseados em sua renda. Quanto mais você ganha, menor será o seu subsídio. Se você ganha muito, pode não ter direito a um subsídio. Mas se sua renda for moderada, é provável que você se qualifique para alguma ajuda. A elegibilidade ao subsídio se estende bem à classe média. Por exemplo, em 2020, uma família de quatro pessoas que ganhe um pouco mais de US $ 100.000 pode se qualificar para prêmios mais baixos.
Ter uma segunda chance de escolher
Se você for elegível para COBRA, você terá apenas um tempo limitado para se inscrever. O tempo começa a contar no dia em que você recebe sua notificação de eleição COBRA ou no dia em que você teria perdido a cobertura (se COBRA não fosse uma opção), o que vier depois. Então, por exemplo, se sua cobertura vai terminar em 30 de junho e seu empregador fornecer a papelada eleitoral COBRA para você em 25 de junho, então o período eleitoral COBRA começará em 30 de junho. Mas se você não receber a papelada COBRA até 3 de julho, do que seu período eleitoral COBRA começaria em 3 de julho.
A partir dessa data, você tem 60 dias para decidir se deseja eleger COBRA. Se você optar por continuar sua cobertura com COBRA, você terá cobertura contínua, desde a data em que você teria perdido a cobertura. Portanto, mesmo se você se inscrever no dia 59, você terá cobertura para todos os 59 desses dias (e você terá que pagar prêmios por esses dias, embora eles já tenham passado). Se você não agir antes do prazo, perderá sua chance no COBRA - a janela de inscrição é uma oportunidade única; você não tem uma segunda chance.
Se você perder seu seguro de saúde baseado no trabalho, você se qualificará para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado (ou para um plano de mercado individual oferecido fora da bolsa, se for sua preferência), independentemente de a continuação COBRA estar disponível para você (e mesmo se você escolher COBRA no início de seu período eleitoral, você ainda tem 60 dias completos para mudar de ideia e comprar um plano no mercado individual, se isso acabar sendo sua preferência). Período de eleição COBRA, este período de inscrição especial é limitado no tempo. No entanto, se você perder o prazo, terá uma segunda chance de se inscrever no seguro saúde no intercâmbio durante o período anual de inscrições abertas todo outono. Não há período de inscrição aberto para COBRA.
Duração da Cobertura
COBRA não dura para sempre. Ele foi projetado como um programa para ajudá-lo até que você obtenha outra cobertura. Dependendo do tipo de evento que o tornou elegível para COBRA, sua cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses. Depois disso, você terá que encontrar outro seguro saúde.
Você pode se inscrever em um plano Obamacare (mercado individual) para um ano civil (dentro ou fora da bolsa). Se você se inscrever durante um período de inscrição especial, poderá mudar para um novo plano durante o seguinte período de inscrição anual aberta. Se você deseja continuar seu novo plano por mais de um ano e sua seguradora continua a oferecê-lo, você pode renová-lo. Se sua seguradora descontinuar o plano, você poderá se inscrever em um plano diferente em sua bolsa ou diretamente com uma seguradora de saúde se preferir cobertura fora da bolsa (lembre-se de que os subsídios não estão disponíveis se você comprar um plano fora da troca).
Período de carência de pagamento de prêmio
COBRA não permite segundas chances. Se você atrasar o pagamento do prêmio inicial, perderá o direito à cobertura COBRA e não poderá recuperá-la. Se você estiver atrasado no pagamento do prêmio mensal que não seja o primeiro pagamento, sua cobertura de seguro saúde será cancelada naquele dia. Se você fizer seu pagamento dentro do período de carência de 30 dias, sua cobertura COBRA pode ser restabelecida. No entanto, se você não fizer um pagamento dentro do período de carência, não poderá obter o seu seguro de saúde COBRA de volta.
Se isso acontecer com você, você realmente estará em apuros. Perder sua cobertura COBRA por não pagar seus prêmios não o torna elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado ou fora da bolsa. Você terá que esperar até as inscrições abertas no outono (1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados) para se inscrever em um plano Obamacare; você correrá o risco de ficar sem seguro enquanto isso.
Embora as seguradoras que vendem seguro saúde na bolsa de seguro saúde do seu estado esperem ser pagas pontualmente todos os meses, o período de carência para pagamentos atrasados é maior do que o COBRA para algumas pessoas. O ACA permite um período de carência para atrasos no pagamento de todos os planos de saúde vendidos nas bolsas. Normalmente, o período de carência é de 90 dias se você já fez um pagamento do prêmio e se qualifica para um crédito fiscal antecipado do prêmio.
Quem é o Corpo Governante?
Os planos COBRA e seguro-saúde baseado no emprego são regulamentados pelo Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. Se você tiver um problema significativo com seu plano COBRA depois de seguir o processo de apelações e reclamações do plano, você pode acabar lidando com o Departamento de Trabalho em uma tentativa de resolver o problema.
Os planos de saúde vendidos na bolsa de seguros de saúde do seu estado são regulamentados por cada estado. Se você tiver um problema significativo com seu plano de saúde baseado em intercâmbio após seguir o processo de apelações e reclamações do plano, você pode acabar lidando com o Departamento de Seguros ou o Comissário de Seguros do seu estado para resolver o problema.
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