Contente
- Alterações de taxa para o mercado individual
- Geral vs. Premiums de referência
- O que isso significa para os prêmios de 2019
- Fatores que fazem com que as taxas sejam mais altas
- Fatores que causam declínio nas taxas
- Numerosos outros fatores
Acontece que os dois conjuntos de manchetes são verdadeiros - em algumas áreas, os prêmios estão caindo por uma série de razões. Mas na maioria das áreas, os prêmios são Além disso vai ser mais alto do que teria sido sem várias decisões do governo. Vamos analisar todo o barulho e descobrir o que realmente está acontecendo com os prêmios do seu seguro saúde.
Alterações de taxa para o mercado individual
Para começar, a grande maioria das manchetes que você vê é de seguro saúde que as pessoas compram no mercado individual. Isso pode ser na bolsa de seguro de saúde ou fora da bolsa (ou seja, comprado diretamente da seguradora de saúde), mas não inclui a cobertura que as pessoas recebem de um empregador, nem inclui Medicare, Medicaid ou seguro saúde infantil Programa.
Existem menos de 16 milhões de pessoas inscritas no seguro saúde de mercado individual nos Estados Unidos. Isso equivale a menos de 5 por cento da população dos EUA. Portanto, embora a grande maioria dos americanos obtenha seu seguro saúde de um empregador ou de um programa administrado pelo governo (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), as manchetes que você vê não tendem a ter qualquer coisa a ver com esses planos. Em vez disso, as manchetes tendem a se referir ao mercado individual.
Esse é o mercado que mais precisava de reforma antes do Affordable Care Act, e é o segmento de mercado que foi mais afetado pela ACA (o mercado de seguro saúde para pequenos grupos também viu algumas reformas significativas, mas não tanto quanto o mercado individual ) Não é de surpreender que também tenha sido o mercado que mais mudou nos últimos anos e esteve sob os holofotes a cada ano quando as mudanças nas taxas são anunciadas.
Geral vs. Premiums de referência
Quando olhamos para os prêmios médios em todo o mercado individual em todo o país, eles estão aumentando ligeiramente em 2019.
As taxas ainda não foram finalizadas em alguns estados, mas o aumento médio é de pouco mais de 3%. Isso é significativamente menor do que os aumentos médios das taxas para 2017 (cerca de 25%) e 2018 (cerca de 30%).
Embora haja um ligeiro aumento médio em todo o país, as mudanças nas taxas variam consideravelmente de uma área para outra. Em Maryland, por exemplo, os prêmios médios de mercado individual estão diminuindo cerca de 13%. Mas no estado de Washington, eles estão aumentando em uma média de quase 14%.
Esses cálculos são baseados em como as taxas mudariam se todos mantivessem sua política atual em 2019, o que é improvável - um número significativo de inscritos faz compras durante as inscrições abertas a cada ano e troca de planos se houver uma opção melhor disponível. Mas, sem mudanças no plano, esperamos um ligeiro aumento nos prêmios médios nacionais para 2019.
Então, por que estamos ouvindo que as taxas médias estão diminuindo? Acontece que a média benchmark os prêmios (em oposição aos prêmios médios gerais) em estados que usam HealthCare.gov estão diminuindo ligeiramente em 2019. O plano de referência é definido como o segundo plano prata de menor custo em cada área (também é um termo usado para descrever o conjunto básico benefícios que devem ser cobertos em cada área, mas não é dessa definição que estamos falando aqui).
Em outubro de 2018, o governo federal publicou dados mostrando como os prêmios de referência médios em 39 estados estariam mudando em 2019: Eles estão diminuindo em uma média de 1,5 por cento, embora varie de uma redução de 26 por cento no Tennessee a um aumento de 20 por cento em Dakota do Norte.
Os dados não incluem informações sobre mudanças no plano de referência para DC e os 11 estados que possuem suas próprias plataformas de intercâmbio, que respondem por cerca de um quarto de todas as inscrições de câmbio no país.
O que isso significa para os prêmios de 2019
Os prêmios de referência são importantes porque os subsídios dos prêmios baseiam-se no custo do plano de referência. A ideia é que o custo do plano de referência menos o subsídio do prêmio resulta em um prêmio líquido considerado acessível com base na renda do inscrito.
Quando o custo do plano de referência em uma determinada área aumenta, os subsídios aos prêmios nessa área também têm de aumentar para manter os prêmios líquidos em um nível acessível. Mas quando o custo do plano de referência diminui, os subsídios do prêmio também diminuem, uma vez que o subsídio não precisa ser tão grande para reduzir o prêmio líquido do plano de referência a um nível acessível.
O valor específico para cada inscrito depende do custo do plano selecionado e do custo do plano de referência nessa área (os planos de referência variam consideravelmente dentro de cada estado). Mas, em geral, os subsídios do prêmio diminuem quando o prêmio do plano de referência diminui.
Portanto, podemos esperar uma ligeira queda no valor dos subsídios de prêmio em 2019, após dois anos consecutivos, quando os valores médios de subsídio de prêmio aumentaram significativamente. Mas o custo de sua apólice de seguro saúde específica pode aumentar ou diminuir, dependendo se você recebe um subsídio premium (a maioria dos inscritos na bolsa recebe, mas todos que se inscrevem fora da bolsa pagam o preço total) e quanto o preço do seu plano está mudando.
Se você é elegível para subsídio e o preço do seu plano está aumentando ligeiramente, mas o subsídio do prêmio na sua área está diminuindo ligeiramente, você acabará com um prêmio líquido maior em 2019 do que tinha em 2018.
Por outro lado, se você não tem direito a um subsídio, você só precisa verificar o quanto o prêmio regular do seu plano está mudando - varia muito de uma área para outra e de uma seguradora para outra.
Não há uma resposta única que se aplique a todos. E às vezes mudanças que parecem uniformemente boas podem resultar em prêmios mais altos para alguns inscritos. O Tennessee é um bom exemplo disso: duas novas seguradoras estão ingressando na bolsa em 2019, duas seguradoras existentes estão expandindo sua área de cobertura e duas seguradoras estão reduzindo seus preços em porcentagens de dois dígitos.
Todas essas são ótimas notícias. Mas o prêmio médio de referência está diminuindo um pouco mais do que o prêmio geral médio. Isso significa que os valores de subsídio cairão mais do que os valores médios de prêmio, e as pessoas que não fizerem compras com cuidado durante as inscrições abertas podem descobrir que sua cobertura, após a aplicação do subsídio, é mais cara em 2019 do que era em 2018.
Fatores que fazem com que as taxas sejam mais altas
Alguns dos fatores que causam aumentos nas taxas não estão relacionados à intervenção governamental recente, incluindo coisas como aumentos gerais no custo de cuidados médicos e medicamentos prescritos. Mas, ao longo de 2018, ouvimos sobre como o Congresso e a Administração Trump estavam fazendo com que os prêmios fossem mais altos em 2019 do que seriam de outra forma. E isso é verdade, apesar do fato de que os prêmios médios gerais são apenas cada vez mais ligeiramente.
Eliminação da Pena de Mandato Individual
Existem duas questões principais em jogo aqui. O primeiro é a eliminação iminente da penalidade de mandato individual da ACA. A pena foi revogada como parte da Lei de Reduções de Impostos e Emprego, que foi promulgada no final de 2017, embora a eliminação da pena não entre em vigor até 1º de janeiro de 2019.
Antes que o Congresso aprovasse a legislação (que é de longo alcance; a eliminação da penalidade de mandato individual é apenas uma pequena parte dela), o Escritório de Orçamento do Congresso, apartidário, projetou que eliminar a penalidade de mandato individual faria com que os prêmios no mercado individual fossem de 10 por cento mais alto durante grande parte da próxima década, em comparação com o que teriam sido se a penalidade obrigatória tivesse sido mantida.
Com certeza, na primavera e no início do verão de 2018, quando as seguradoras começaram a apresentar suas taxas propostas para 2019, a eliminação do mandato individual foi quase universalmente listada como um fator que impulsiona os prêmios. Mesmo nos casos em que a seguradora propôs uma taxa geral diminuir, eles geralmente observaram que as taxas diminuiriam ainda mais se a penalidade obrigatória não fosse eliminada.
DC, New Jersey e Massachusetts terão seus próprios mandatos individuais (com penalidades associadas) em 2019, o que mitiga o efeito da eliminação da pena de mandato federal nesses estados. Vermont se juntará a eles em 2020 e outros estados podem optar por criar seus próprios mandatos individuais nos próximos anos.
Expansão dos Planos de Curto Prazo e Planos de Saúde da Associação
O outro fator que os registros de taxas das seguradoras freqüentemente citam como justificativa para prêmios mais altos é a decisão da Administração Trump de expandir o acesso a planos de seguro saúde de curto prazo e planos de saúde de associação.
As novas regras da Administração permitem que as apólices de curto prazo durem mais e sejam renováveis, e permitem que os autônomos adquiram a cobertura dos planos de saúde da associação. Em ambos os casos, a ideia é que essas alternativas têm prêmios mais baixos (porque não cobrem tanto e estão sujeitas a menos regulamentações) e, portanto, são mais atraentes para pessoas saudáveis, especialmente se não se qualificarem para subsídios de prêmio em bolsa de seguro de saúde de seu estado.
Isso tem sido muito controverso. Por um lado, pessoas nessa situação (ou seja, tendo que pagar o preço total por uma apólice de seguro saúde no mercado individual, que pode facilmente custar 20% ou mais da renda de uma pessoa se estiverem um pouco acima do limite de renda para subsídio elegibilidade) estão desesperados por alternativas de baixo custo. E se estiverem saudáveis, podem muito bem estar dispostos a arriscar e se contentar com um plano menos robusto que seja mais fácil de caber em seu orçamento.
Mas, por outro lado, as pessoas que fazem isso podem se ver entre uma pedra e uma situação difícil se acabarem ficando gravemente feridas ou doentes, pois há inúmeras desvantagens nos planos menos regulamentados. Em particular, os benefícios de saúde essenciais da ACA não precisam ser cobertos, o que significa que pode haver lacunas na cobertura (coisas como medicamentos prescritos, cuidados de maternidade, cuidados de saúde mental, etc. podem não ser cobertos de forma alguma, dependendo de o plano).
De uma perspectiva de população inteira, o pool de risco de mercado individual é prejudicado quando as pessoas saudáveis recebem uma alternativa de custo mais baixo. Os planos de curto prazo geralmente estão disponíveis apenas para pessoas saudáveis porque eles podem simplesmente rejeitar candidatos com base no histórico médico. Os planos de saúde da associação não podem rejeitar candidatos ou cobrar preços mais altos com base no histórico médico, mas os planos podem ser concebidos de forma que não atraiam pessoas com doenças pré-existentes.
Espera-se que a expansão dos planos de curto prazo e planos de saúde da associação tire pessoas saudáveis do pool de risco compatível com ACA (pessoas sem seguro também são susceptíveis de ser atraídas por essas alternativas de custo mais baixo, o que não é uma coisa ruim - ter alguns seguro é muito melhor do que não ter nenhum).
Fatores que causam declínio nas taxas
Embora a eliminação da penalidade de mandato individual e a expansão dos planos de curto prazo e planos de saúde da associação estejam servindo para impulsionar os prêmios mais altos do que teriam sido em 2019, existem outros fatores, especialmente quando olhamos para as taxas em um estado por estado, que estão fazendo com que as taxas sejam mais baixo do que teriam sido de outra forma.
As taxas foram mais altas do que o necessário em 2018
Um tema abrangente que se aplica a vários estados é o fato de que muitas seguradoras exageraram ao definir os prêmios para 2018. Lembre-se de que a situação na primavera / início do verão de 2017 (quando as taxas para 2018 estavam sendo definidas) era particularmente incerta.
Em 2017
- O Congresso estava tentando revogar a ACA e, embora isso não tenha acontecido, não foi até o outono que ficou claro que a ACA não seria revogada em 2017.
- A administração Trump estava repetidamente ameaçando cortar o financiamento para reduções de compartilhamento de custos, e esse problema não foi resolvido até outubro, quando o financiamento foi oficialmente eliminado (as seguradoras na maioria dos estados adicionaram o custo do CSR aos prêmios do plano de prata, que embora aumenta os prêmios médios, também resulta em subsídios de prêmio maiores e prêmios pós-subsídio mais acessíveis para muitos inscritos).
- O status do mandato individual foi muito questionado. Mesmo que as contas de revogação da ACA não fossem bem-sucedidas, as seguradoras não sabiam se o IRS continuaria a cumprir o mandato. E mesmo se o fizessem, havia incerteza sobre se o público iria perceber que o mandato não estava sendo cumprido, o que poderia levar a menos pessoas saudáveis comprando cobertura.
Dada a tremenda incerteza, as seguradoras propuseram aumentos substanciais nas taxas para 2018. E embora os reguladores em alguns estados tenham rejeitado alguns dos aumentos, o aumento médio das taxas aprovado para 2018 foi de cerca de 30% em todo o mercado individual. E isso foi além dos aumentos de taxas médios de 25% que vimos em 2017. O resultado foram prêmios particularmente altos para pessoas que não se qualificaram para subsídios de prêmio e, particularmente, grandes subsídios de prêmio para aqueles que se qualificaram.
Portanto, embora as matrículas fora do intercâmbio (onde os subsídios não estão disponíveis) tenham caído consideravelmente, as matrículas no intercâmbio apenas caíram ligeiramente (11,8 milhões, ante 12,2 milhões em 2017), embora as matrículas abertas tenham a metade do tempo para a cobertura de 2018 sido nos anos anteriores.
A lucratividade das seguradoras no mercado individual começou a se tornar muito mais disseminada em 2017 e 2018. E embora a lucratividade seja obviamente a meta desejada pelas seguradoras, elas não podem ser também rentável. Se seus custos administrativos totais (incluindo todas as despesas gerais mais lucros) excederem 20 por cento dos prêmios que coletam, eles têm que enviar cheques de abatimento a seus membros. Esta é uma disposição do ACA que garante que os planos de saúde gastem a maior parte de nossos prêmios em custos médicos, em vez de custos administrativos e lucros.
Portanto, não beneficia as seguradoras apenas aumentar as taxas e embolsar os prêmios adicionais. E quando ficou claro que os prêmios para 2018 tinham sido definidos muito altos em muitos casos, as seguradoras propuseram reduções nas taxas para 2019 (ou, em alguns casos, teriam proposto reduções nas taxas se não pelos fatores descritos acima que estão empurrando os prêmios para mais altos do que teriam sido em 2019).
Programas de resseguro baseados no estado
Vários estados estabeleceram, ou estabelecerão em breve, programas de resseguro para estabilizar seus mercados de seguro saúde individual. A ideia é que o programa de resseguro absorva uma parte dos sinistros de alto custo, deixando as seguradoras com menos risco geral e prêmios correspondentemente mais baixos.
Três estados - Alasca, Oregon e Minnesota - já têm programas de resseguro. Wisconsin, Maine, Maryland e New Jersey receberam aprovação federal em 2018 para estabelecer programas de resseguro a partir de 2019.
Não por coincidência, Alasca, Minnesota, Wisconsin, Maryland e Nova Jersey verão seus prêmios médios gerais diminuir em 2019. Em Oregon e Maine, as taxas médias serão mais altas em 2019, mas os aumentos das taxas teriam sido muito mais significativos sem o programas de resseguro.
Regulamentos estaduais para limitar os planos de curto prazo e / ou planos de saúde da associação
Embora a expansão dos planos de curto prazo seja um fator que está elevando os prêmios médios do mercado individual em 2019, as novas regras federais dão aos estados a opção de impor regulamentações mais rígidas se assim decidirem.
Vários estados já tinham suas próprias regras para planos de curto prazo, que continuam em vigor mesmo agora que as regras federais foram relaxadas. E vários outros estados trabalharam para impor regulamentações mais rígidas sobre planos de curto prazo em 2018 (aqui está uma lista de regulamentações estaduais atuais, e você pode clicar em um estado neste mapa para ver detalhes sobre como aquele estado regula planos de saúde de curto prazo) .
Alguns estados também promulgaram legislação ou regulamentos para limitar o escopo dos planos de curto prazo (a Califórnia, por exemplo, promulgou legislação que proíbe que trabalhadores autônomos ingressem nos planos de saúde da associação).
Nos estados onde as regulamentações limitam efetivamente a expansão dos planos de curto prazo e / ou planos de saúde associativos, o efeito das novas regulamentações federais é silenciado, o que significa que os prêmios no mercado individual serão menores em 2019 do que seriam se os novos as regras federais puderam entrar em vigor.
Numerosos outros fatores
Como você pode ver, há vários fatores que estão afetando os prêmios de seguro saúde de mercado individual para 2019. Alguns deles estão pressionando as taxas para cima, enquanto outros estão empurrando as taxas para menos do que estariam de outra forma.
Em muitos estados, existem fatores de ambos os lados trabalhando simultaneamente. A mudança geral da taxa média é um ligeiro aumento para 2019, mas há uma variação significativa de estado a estado.
E embora média benchmark os prêmios estão diminuindo ligeiramente, o que significa apenas que os subsídios dos prêmios serão um pouco menores em 2019. Isso não significa que seu os prêmios serão menores em 2019.
No final do dia, é particularmente importante para as pessoas com seguro saúde de mercado individual fazerem compras com cuidado durante as inscrições abertas neste outono (1 de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados, embora DC e seis estados tenham estendido os períodos de inscrições abertas).
Existem novas seguradoras aderindo às bolsas em muitos estados, e a ligeira redução nos prêmios de referência significa que seu prêmio após o subsídio pode ser maior do que era em 2018 se você apenas mantivesse seu plano atual. Mudar para um plano de custo mais baixo pode ser uma opção para muitos inscritos, embora também não haja uma resposta válida para todos, pois dependerá da rede do provedor, dos benefícios gerais e das listas de medicamentos cobertos para os planos alternativos você está considerando.
Se precisar de ajuda, você pode encontrar um corretor que seja certificado pela bolsa ou entrar em contato com um Navegador em sua área. Mas em quase todos os estados, você precisará ter sua seleção de plano concluída até 15 de dezembro.
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