Contente
- Exemplos
- Geralmente, as franquias do seguro saúde não são transferíveis de um plano para outro
- Exemplo
- Você pode recuperar o dinheiro se tiver que pagar duas vezes no mesmo ano?
Como as franquias são muito caras, exigir o pagamento de toda a franquia anual se você se inscrever após o término de parte do ano-apólice diminui a probabilidade de você atingir sua franquia naquele ano. Nesse caso, você terá menos probabilidade de colher os benefícios de ter sua seguradora de saúde começando a pagar benefícios pós-dedutíveis quando você tiver sinistros.
Infelizmente, a franquia anual do seguro saúde não é rateada para os inscritos no ano parcial, não importa quantos meses faltem no ano do plano quando você se inscrever no seguro saúde. O máximo out-of-pocket também não é rateado.
Exemplos
Política do ano civil
Você não tem seguro para os meses de janeiro a junho. Você se casa durante o mês de junho, tornando-se elegível para um período de inscrição especial (observe que este período de inscrição especial está disponível se você for elegível para o plano do seu empregador, mas só estaria disponível para um plano de mercado individual, incluindo um plano compra na bolsa - se você ou seu cônjuge já tinha cobertura antes de se casar.) Você se inscreve para a cobertura de seguro saúde na bolsa de seguro saúde Affordable Care Act do seu estado a partir de 1º de julho com uma franquia anual de $ 2.000, por exemplo.
Todos os planos Obamacare (dentro e fora da bolsa) têm um ano de plano que vai de 1º de janeiro a 31 de dezembro. Se você usar seu seguro saúde entre 1º de julho e 31 de dezembro para qualquer outra coisa que não seja cuidados preventivos de saúde ou serviços cobertos com copagamento , sua seguradora de saúde não começará a pagar parte de suas contas de saúde que estão sujeitas à franquia até que você pague toda a franquia de $ 2.000 no exemplo acima. Mesmo que você só tenha cobertura de seguro saúde durante a metade do ano, você ainda tem que pagar a franquia inteira antes que sua seguradora comece a pagar a conta (se você tiver cobertura que inclui co-pagamentos para coisas como visitas ao consultório e receitas, esses benefícios podem começar desde o início, independentemente de você ter pago alguma coisa para a franquia).
Política de ano não civil: a franquia pode seguir o ano civil ou o ano do plano
Você foi contratado para um novo emprego no início de fevereiro. Seu novo empregador fornecerá cobertura de seguro saúde como parte do pacote de benefícios de seu funcionário a partir de 1º de março. O empregador tem inscrições abertas todo mês de agosto para um ano de plano que vai de 1º de outubro a 30 de setembro de cada ano. O plano de saúde do seu empregador pode ter uma franquia que segue o ano do plano, o que significa que seria zerado a cada ano em 1º de outubro. Mas é mais provável que ainda use uma franquia do ano civil, o que significaria que a franquia ainda zera a cada ano em 1º de janeiro, embora o plano seja renovado em outubro. Você deve verificar com seu empregador para determinar qual abordagem o plano usa.
Se o plano zerar a franquia de acordo com o ano do plano, sua franquia será zerada para $ 0 em 1o de outubro, ou seja, sete meses após a inscrição. Se o plano tiver uma franquia para o ano civil, ele será redefinido para $ 0 em 1o de janeiro, nove meses após a inscrição. De qualquer forma, sua franquia será redefinida para $ 0 antes de você entrar no plano por um ano inteiro, desde que você se inscreveu no meio do ano.
Observe que se uma apólice patrocinada pelo empregador tiver um plano de ano não calendário, mas uma franquia de ano civil, eles provavelmente terão um crédito de transferência dedutível se o empregador mudar para um plano diferente (oferecido pela mesma seguradora) na data de renovação .
Muitos empregadores optam por usar planos de ano civil e mantêm suas inscrições abertas no outono para corresponder a uma data de início de 1º de janeiro para o ano do plano. Isso simplifica as coisas e garante que o ano do plano e o ano civil estejam alinhados. Mas os empregadores têm flexibilidade nisso e podem adquirir um plano a qualquer momento durante o ano para cobrir seus funcionários.
Geralmente, as franquias do seguro saúde não são transferíveis de um plano para outro
Se você mudar de um plano de saúde para outro durante o ano-apólice, em quase todos os casos, o valor que você já pagou para sua franquia anual no plano de saúde que você tinha no início do ano não é creditado para a franquia anual no plano de saúde você tem no final do ano.
Quando você se inscreve no novo plano de saúde, o valor que você paga para sua nova franquia começa em zero, mesmo se você já tiver pago toda a franquia anual no outro plano (uma exceção, mencionada acima, geralmente está disponível quando um empregador com um plano de ano não calendário opta por mudar para um plano diferente da mesma seguradora durante o período de renovação anual do grupo).
Embora quase sempre seja o caso de as franquias não serem transferíveis de um plano para outro (especialmente quando diferentes seguradoras estão envolvidas), isso às vezes pode ser modificado com base em circunstâncias atenuantes que afetam um grande número de segurados e intervenção do Comissário de Seguros do estado .
Um exemplo é a solução que foi criada para os membros da Health Republic Insurance de Nova York, que fechou em novembro de 2015. Um acordo entre os reguladores do estado de NY e três seguradoras privadas permitiu que os membros da Health Republic obtivessem crédito (em sua nova cobertura de dezembro de 2015) pelas despesas dedutíveis e desembolsáveis que já haviam pago durante os primeiros 11 meses do ano. Os reguladores do Oregon fizeram um acordo semelhante para os membros do CO-OP do Oregon Health quando o CO-OP foi encerrado no final de julho de 2016.
Algumas seguradoras também abrem exceções quando um inscrito muda de um plano para outro na mesma seguradora. Um exemplo pode ser uma pessoa que tem cobertura de mercado individual e, em seguida, muda para um plano de pequeno grupo com a mesma seguradora no meio do ano, ou uma pessoa que tem cobertura em um plano fora da bolsa e, em seguida, muda para uma versão dentro da bolsa do mesmo plano no meio do ano devido a um evento de qualificação. Não há exigência de que a seguradora credite ao inscrito o valor que ele pagou em sua franquia no primeiro plano, mas também não há nada que os impeça de permitir um crédito de transição com franquia - e não custa nada pedir, porque às vezes eles diga sim.
Exemplo
Você tinha cobertura de seguro saúde com um plano de mercado individual (ou seja, um plano que você comprou, seja na bolsa ou diretamente de uma seguradora) de 1º de janeiro a 31 de julho. Durante esse período, você pagou $ 1.300 para a franquia de $ 2.000 do seguro saúde. Você cancela seu plano individual quando obtém a cobertura de seguro saúde com base no emprego, a partir de 1º de agosto. Essa nova cobertura no emprego tem uma franquia anual de $ 1.000.
Os $ 1.300 que você já pagou para a cobertura do Obamacare não contam para a franquia do novo seguro saúde baseado no trabalho. Você deve começar do zero, pagando toda a franquia de $ 1.000 do plano de seguro saúde baseado em trabalho antes que a seguradora comece a arcar com a conta de suas contas médicas que estão sujeitas à franquia (conforme observado acima, é possível, embora improvável, acabar em uma situação em que o plano de mercado individual foi oferecido pela mesma seguradora que está oferecendo o novo plano baseado em empregos e faça com que eles concordem com um crédito de transição dedutível. Mas esta é a exceção à regra; em geral, você deve esperar terá de começar de novo com a sua franquia se mudar para um novo plano a meio do ano).
Você pode recuperar o dinheiro se tiver que pagar duas vezes no mesmo ano?
Não há como recuperar todo o dinheiro adicional gasto com a franquia do seguro saúde quando você muda de plano no meio do ano após pagar a franquia do primeiro plano. No entanto, as despesas de compartilhamento de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro, às vezes podem ser usadas como dedução fiscal, resultando em impostos de renda mais baixos.
E se você tiver uma conta poupança de saúde, poderá usar o dinheiro livre de impostos da conta para cobrir seus custos diretos, incluindo os custos potencialmente mais altos que você pode enfrentar se tiver que mudar de plano no meio do ano.